图：Nicola Bond
今天没有固定主题，随便唠唠。
想到哪儿就写到哪儿了~
一
昨天我在留言区，说起一个小事。
是我的真实经历。
我今年有一回身体不适，去医院开了布洛芬，挺常见的止痛药了。
有一位医生朋友看到我在吃这款药，挺惊讶：
哎，这个牌子的很差啊，为啥开这款？
他推荐我换了另一款，不能报销。但我吃了之后，明显感觉药效更好。
不知是我心理作用...还是真的差别很大。
我以前听一些读者抱怨过，在医院开药，药效变差的事。
或者是医生拒绝给开药，只说了药名，让直接去京东美团买。
这，让人挺不爽。
我当时没太留心，觉得是偶然现象。
自己亲身经历了后，倒真实被刺痛了。
有不少读者挺担心医院开药药效变差这事，有两个办法可以提醒下。
一是，现在外卖App买药，可以直接用医保个人账户付钱了。
这个挺实用。
虽然个人账户的钱，也是自己的钱。但这个功能，能有效利用起睡眠资金。
帮家庭减少现金压力。
可惜全国还没推广开来，只有部分地区能实现。
比如北京、青岛、上海、浙江部分地区...
但这个属于大势所趋，迟早会有更多的地方会开通这功能。
二是，大家买医疗险，可以多注意「院外购药」功能。
这些年的医疗险，挺注重开发院外购药的功能了。
把挺多在院外购买的，医保目录之外的药品，也纳入了可报销的范畴。
当然，门槛不一。
有的是要求在清单内的药物、有的只报癌症特药、有的是可选责任、有的不保证续保...
也有的挺宽松：
是医生开具处方的治疗必须用药、在境内批准上市、在医院买不着必须外购的就行。
如果院外购药条款宽松，那意义扩大了不少。
能让人更安心些。
二
第2件事。
有人在银行大手笔买大额存单，也有人买银行股收息。
要注意一个黄灯信号。
「中小银行」
前段时间股市红红火火，小银行大额转让存单很高息。
有的人在小银行接手的存单金额，超过了50万这条红线。
比如这个网友晒的存单，就过线了：
但，50万之所以重要，是因为国家的存款保险制度是钉在了50万这条线上。
50万以内的本息，国家全额保障兑付。
挺多人不知道「50万」的运作细节。
用破产的包商银行为例：
当年包商银行被央行接管，是周五官宣被接管，周一就正常开门营业了。
存款人存取不受影响，完全无痛。
一度有储户心慌，排着队去网点取钱。后来发现银行早有准备，取款毫无影响，排队的人也就散了散了。
因为包商属于赶早出事的那一波，可能官方也懒得掰扯——
普通储户超过50万的存款，也都给全兜了。
《存款保险条例》有规定，银行被接管、撤销、破产...“存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。”
但未来还能这么好命么？
50万以外的存款，还会受到100%照顾么？
难讲了。
因为银行经营压力已经快速加大，坏账风险不容忽视了。
据监管披露的数据——
有部分银行的不良贷款率，已经超过了它的净息差。
赚的钱，可能会赶不上坏账败掉的钱。
评估银行—— 重点看它的盈利能力，重点参考指标：净息差； 以及它的风险，重点参考指标：不良贷款率。
买银行股的收息族也要注意了。
如果银行控不住风险，持续盈利减弱——
那让它持续高息分红，不太现实。
这也是我个人哪怕收息——
只愿意选大银行，优秀股份银行的原因。
比如有一家港股上市的银行：盛京银行
之前是连年分红。
那自从2019年之后它就完全不再分红。
股价也从高峰期的12块，跌到了现在的1块，甚至几毛钱。
彻底沦为了仙股。
它肯定不是个例。
挺多小白觉得银行业务都差不多， 哪怕有差 别，也就 9 0分和8 0分的差距，都是官家的崽，不会差到哪去。
但，世事多变幻。
最终会是武松和大郎的差别。
