作者 |雅宁
52岁男性，用1000万人民币投保香港分红储蓄险，这1000万有机会变成5000万以上！
很多朋友看到这个结果的时候，都是震惊的。
1000万翻5倍变成5000万，这个结果到底是什么得来的呢？
这是一位朋友的保单方案，我和大家具体分享一下。
这位朋友是位企业主，52岁，这两年公司经济效益下滑，收入不太稳定，想为过几年退休提前做个规划。
总保费140万美元（折合人民币将近1000万），分5年交，每年交28万美元：
60岁开始，每年从保单里提取8.4万美元（约60万人民币）作为养老金，活多久，领多久。
90岁时，累计已领取260.4万美元（约1829万人民币）养老金。
这时，保单里预期还剩下约524万美元（约3680万人民币），如果人还在，则继续领；如果人不在了，这笔钱可以留给下一代。
一句话总结就是，一个1000万变成了5个1000万，2个自己用来养老，3个留给孩子。
当然，前提是保单的分红达成预期。
在选择香港的分红储蓄保险时，我们不仅需要关注产品预期的回报，还要考虑保险公司的过往分红记录。分红的达成情况对保单利益非常关键。
这家保险公司的分红历史表现是较为出色和稳定的，这一点有确凿的数据作为依据。我花了一番精力，对该公司去年公布的所有保单分红数据进行了详细的分析（2022年的总现金价值比率）：
在99个数据样本中，平均的分红实现率达到了98.39%，而标准差仅为2.27%（标准差是衡量数据波动性的指标，数值越小，表示数据的波动性越低，即分红表现越稳定）。
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那么，香港的分红储蓄险能有这么高的收益，是怎么做到的呢？
1. 保额分红，复利增值
香港保险主要有美式分红与英式分红两种，前面提到的那款产品，就是英式分红的。
英式分红也叫保额分红，每年派发给客户的红利是保额，相当于客户的分红又会重新回到资产份额中持续参与投资，复利增值。
因此，英式分红的保单，时间越往后，利益越可观，长期预期收益可达5%-6%（复利）。
2. 市场化程度高，投资更灵活
内地对于险资的投资渠道和方向，有着非常严格的监管要求。对一般的保险公司来说，权益类投资不能超过30%，境外投资的占比不能超过15%。
而在香港，保险公司的投资自由度很高，可以在全球范围内寻找优质的投资机会和标的，并根据产品的收益目标、市场的变化以及经济前景，来调整不同类型资产的份额。
我用下面这款产品来举例说明。
可以看到，增长类资产，即权益类资产（不同保险公司表述不同，说直白一点就是股权类投资），它的占比最高可达75%，在市场情况不好的时候，增长类资产的份额可以降低至20%。
3. 投资品类更广
香港保险公司的投资品类丰富多样，涵盖多渠道、多地域、多货币。
举个例子，某百年外资险企，单单是投资的政府债券，就分散投资在法国、日本、德国、意大利、美国、西班牙、瑞士、比利时等十几个国家。
再比如，某家在香港扎根了一百多年的保险公司，它在亚洲的房地产投资，包括商厦、工厦、住宅、零售，就遍及香港、日本、新加坡、澳洲、马老西亚、泰国、越南。
这种分散配置的策略，有利于防范单一货币和单一市场的风险。
4. 长期主义与平滑机制
通常来说，香港分红储蓄险保单要持有10到15年以上，若前期退保可能会有损失。如此设计有利于保险公司进行长线投资，进而获取较高的投资收益。
同时，分红险还有一个利益平滑机制。即在投资表现比预期更好的年份，保险公司会保留一部分盈余，在投资表现较差的年份拿出来派发。在利益平滑机制的作用下，我们能够获得一个比较平稳的收益。
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