经过为期1个月的咨询，香港金融管理局（下称“香港金管局”）近日宣布，将尽快落实将“虚拟银行（Virtual Bank）”更名为“数字银行（Digital Bank）”，以更着重于强调虚拟银行所采用的经营模式与金融科技的应用，而非其存在的形式。
记者了解到，香港虚拟银行尽管已经运营了多年，但仍未走出盈利困局。2019年，香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照。2020年，8家虚拟银行陆续在港开业。截至2023年底，这8家虚拟银行均未实现盈利。截至目前，多数虚拟银行还未实现盈利，仅单家实现单月盈利。
受访专家表示，香港虚拟银行（数字银行）应积极探索创新业务模式，提升金融科技水平，转变思维和服务模式，提高公众对虚拟银行的认知度和信任度。香港监管部门应与时俱进修改监管规则，为数字银行发展创造更加良好的政策环境。
虚拟银行拟更名数字银行
香港虚拟银行或将成为历史。香港金管局近日发表有关“虚拟银行”更名建议的公众咨询总结（下称“总结文件”）称，香港金管局将对《虚拟银行的认可》指引进行修订，以尽快落实使用新名称“数字银行”。
据香港金管局消息，经过公众咨询，有关“虚拟银行”的易名建议获得公众普遍支持，金管局将尽快落实使用新名称“数字银行”，这一更名决策旨在使香港银行业与国际标准保持一致，提升香港金融业的国际竞争力。更名为数字银行，有助于消除公众误解，让公众更清晰地理解其运营模式。香港金融管理局在咨询总结中指出，虚拟银行的名称已不合时宜，而新名称“数字银行”则更能准确反映行业特点。
记者了解到，2019年上半年，香港金管局相继发出3批共8张虚拟银行牌照，8家虚拟银行在2020年陆续开业，分别是中银香港、京东、怡和集团联合开设的LIVIBANK，众安在线开设的众安银行，渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融开设的MOX BANK，汇立金融控股有限公司（Welab）开设的汇立银行、蚂蚁集团开设的蚂蚁银行、平安集团旗下的平安壹账通银行、小米集团开设的天星银行，以及怡丰香港控股、腾讯控股开设的富融银行。
对于更名为数字银行，蚂蚁银行（香港）行政总裁梁妍勋对记者表示：“欢迎金管局完成虚拟银行易名咨询，相信‘数字银行’更能反映数字化金融特质。蚂蚁银行一直利用创新的数字科技，相继推出创新数字金融产品，令客户体验不一样的灵活、方便的银行服务，突破时间和地域限制，随时随地享受指尖金融。蚂蚁银行将持续研发新产品，为客户提供优质而崭新的服务。”
汇立银行执行董事兼行政总裁李家达告诉记者，“数字”能更精准地突出以科技提供数字化金融服务的核心特质，清晰地界定了这类银行的服务模式和特性，方便大众理解，有助加强客户对本地数字银行的信心，有利数字银行吸纳新客户和持续发展。相信在更清晰的定位下，市民对这类新型银行的认识和信任都会逐渐加强，同时有助银行将更便捷、高效和安全的理财服务带到不同客群，提升香港金融科技发展。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对记者分析指出，相较于虚拟银行、互联网银行、移动银行等名称，“数字银行”更能准确反映基于数字化时代而产生、运营和发展的新型银行模式，与数字时代、数字经济更为适配。数字银行的英文“Digital Bank”，在国际上也更容易被理解和接受。
能否走出盈利困局
香港虚拟银行尽管已经运营了多年，但仍未走出盈利困局。截至2023年底，这8家虚拟银行均未实现盈利。据香港金管局发布的《虚拟银行检讨报告》，8家虚拟银行在2023年共亏损约29.9亿港元，较2022年亏损收窄约12%。截至目前，多数虚拟银行仍未实现盈利，仅单家虚拟银行实现单月盈利。
记者注意到，陆金所控股在今年4月初已经完成了对平安壹账通银行的收购。截至二季度末，平安壹账通银行总贷款余额为24亿元，同比增长45%。截至目前，汇立银行是香港收入最大的数字银行之一，总资产接近 90 亿港元，今年上半年总存款同比激增120%，贷款业务增长迅猛，贷款额增加160%，累计超过 50 亿港元。
北京市社会科学院副研究员王鹏对记者分析指出，香港虚拟银行盈利难主要是因为前期投入较大，特别是信息科技系统的搭建需要大量资金和技术人才，而客户数量和业务规模尚未达到足以支撑盈利的水平；同时，虚拟银行在运营过程中受到严格的法规政策限制，这些规定在一定程度上增加了虚拟银行的运营成本和合规难度；此外，公众对其认知度仍然不足，部分公众对虚拟银行的安全性持怀疑态度，这影响了其业务的拓展和客户数量的增长。
“香港金融业本来的服务对象主要是内地，然而虚拟银行业务在内地存在制度性差异和障碍。”知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林对记者表示，可以考虑合并，并考虑扩张银行金融服务的业务类型，积极探索金融科技，香港对金融科技的包容性较强，金融科技的发展空间还是很大的。
董希淼指出，在内地，“数字银行”并不是一类银行牌照，基于纯线上、数字化运营的数字银行主要有属于民营银行序列的微众银行、网商银行、新网银行，以及属于直销银行序列的百信银行、邮惠万家银行。从更广泛的意义上说，未来所有的银行都将可能成为数字银行。对香港的数字银行而言，要积极向内地学习，加快科技赋能和战略转型，转变思维和服务模式。香港监管部门应与时俱进修改监管规则，为数字银行发展创造更加良好的政策环境。
记者：余继超
