图：Manumontoyae
一位福建读者说了个事儿：
“家里老人一年交400块农村社保，到了六十岁，一个老人只能领100多块钱。”
“说实话，啥也干不了”。
嗯，领的钱确实少。
但是呢，这买卖不亏。
每年交400块，注意，是按年交。
领取时是按月领，每个月领100多——也就是说，一年至少得领回1200多块了。
这么一对比，羊毛杠杠的。
不仅是福建，全国很多地方的居民养老金都是变态版羊毛。
我随手找了两个地方，以最新政策算了算。
湖北黄冈：
每年交最低档的400元，每月可领188块钱。
比如河南开封：
每年交最低档200元，每月可领173块钱。
这是静态计算得出的数字。
居民养老金是交满15年，可以领终身。
又因为养老金年年涨，等真正退休领钱时，可能领的钱会更多。
可以说是，小小投入大大回报。
居民养老是福利届的BUG——
1）自己交的钱，统统存入个人账户。
2）国家还会补贴一部分钱，也会存入个人账户。
3）等领钱时——除了个人账户的钱，还能吃一口社会大锅饭。
很难再找到比它更强的政策羊毛了
所以很多人会愿意顶格交、尽量多交。
但也可以理解读者的抱怨。
它羊毛再大，收益再诱人，到手的钱也少。
我上周放了一个表格，全国职工养老金和居民养老金平均待遇的对比。
差异挺明显的：
这和投入有关。
交职工养老金的人：每年交上万块，持续交二三十年。
交居民养老金的人：很多人每年交几百块，凑个15年就停交。
一个是奢侈版，一个是拼多多版本。
差异在所难免。
居民养老金一个月领多少钱 = 个人账户余额/139 + 大锅饭 大锅饭是各地每年公布统一的数字 比如河南开封。每年交最低档200元，政府补贴30元。交15年，个人账户总余额是3450元。最新的大锅饭标准是一个月148元。
二
现在经济形势下，有个新鲜现象似乎出现了。
已经有失业的读者在问了——
“我要不要干脆换个赛道，改交居民养老金？放弃以前的职工养老金”
奢侈版降成拼多多版。
尤其——
延迟退休一出台，有的人会想：
“我大笔大笔的社保钱交着，压力不小，还不知道啥时能领到回头钱呢？”
“我还要交么？”
那，居民养老作为一个低负担、高羊毛属性的东西。
对有的人来说，成为了一个现实考虑。
一年交几百块或几千块，肯定压力更小嘛。
而且从羊毛角度考虑，也挺划算。
但是，注意了要提防负作用：
领取水平低是一方面。
另外是，居民养老金缴纳年限，不能合并成职工养老金缴纳年限。
啥意思？
如果你交居民养老，没过几年，又找到新的工作；
重新开始交职工养老了，自己也打算领职工养老金。
居民养老这缴纳年限，就作废了。
我们要凑足年数才能领退休金，目前职工养老是15年，未来会延长到20年。
如果中间有几年是空白缴纳记录，一是又要努力凑年数，二是会影响退休金水平。
所以，除非你打定主意，彻底告别职工养老了。
否则不要轻易换赛道。
哪类人可以考虑居民养老金？
如果你是年轻人，从不或几乎没交过职工养老金，笃定以后也不交了，只想负担轻一点，不指望退休金养老。
那可以考虑。
或者你离退休已经不远了，手头经济紧张，一直也没怎么交过职工养老金，也可以考虑。
还要注意一点：居民养老基本只能在户口所在地交。
领取水平也跟当地看齐。
如果是已经交了挺多年职工养老金的朋友，就别轻易换赛道了。
沉没成本挺高了。
