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晚上好~
前两天,我打开银行app,软件突然弹出个人养老金的缴存广告。
这才惊觉,又到年底了。
说起来,咱们每年有1.2万的个人养老金缴存额度,不用就会过期。
那么,如今的个人养老金,到底值不值得存?想买的话,又有啥产品呢?
今天就来聊一聊~
01
个人养老金,简单来说,就是让大家开个超长期的「个人养老账户」。
年轻的时候,自愿多攒一笔钱,作为补充养老金,退休后领取。
两年前,个人养老金在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市进行试点。
国家为了鼓励大家存钱,给了很大力度的税收优惠——
1.缴纳时:可抵个税,每年12000
我们每月到手的工资,是要扣税的。
税前年薪,扣完五险一金,再减去个税免征额、专项附加扣除项目,剩下的部分需要交个人所得税。
个人养老金,也是税前抵扣一项,每年最高有12000元的额度。
等到下一年汇算清缴时(3月~6月),根据你所在的税率档位,把税费退给你。
比如你的税率档位是20%,今年向个养账户「充值」1万块,明年就能收到2000块的退税「红包」。
2.投资中:投资收益免税
咱们在个养账户中,买进卖出赚到的收益,是不收税的。
3.领取时:递延缴税,税率3%
不过,等到领取的时候,个人养老金是要收税的,按提取金额征收3%的税。
比如你在个人养老金账户投资1000元,收益翻了3倍,最后能取出2910元(1000*3*(1-3%))。
如果你想知道自己的税率档位*,适不适合参加个人养老金,我做了一张收益图,供你参考——
*税率档位查找:个税app-收入纳税明细-最近一期申报-查看税款计算-税率/预扣率
说明:本金假设:按30年,每年12000元;收益假设:30年一共翻3倍02
从收益的角度,如果你每年有一笔闲钱、并且个税税率在10%以上的话,拿这个账户做做投资,性价比挺高的。
现在,个人养老金账户的产品线,也慢慢丰富起来,基金、理财、存款、保险都能买到。
但实际过程中,很多朋友会担心,这笔钱的流动性不好,要等到退休才能领取。
综合流动性、以及产品的特点,我觉得个人养老金适合两类人群——
一种是马上退休的朋友,可以买买稳健的存款、理财。
同样是税率档位20%,每年最多抵扣2400元,即将退休的朋友,「薅羊毛」的效率要比年轻人高出不少。
来看个例子,假设一个55岁的中年人和30岁的年轻人,税率档位都在20%,他们同时在某年投资了12000元的存款,实际的收益率是——
有了个税抵扣这项「神器」,「准退休」的朋友,买存款的收益率,能增厚3%(2%→4.9%) 。
所以,如果你在5年左右就要退休,不妨将资金的安全性放在首位,可以考虑保本的养老储蓄,当前收益率在2%左右。
想收益更高点,也可以看看理财。
我看了下建行的理财产品线,近一年理财收益在4%左右,但有两个特点——
图源:建行app-个人养老金板块
一是有1年锁定期。买入后,至少持有1年。
二是风险等级是R3的,大部分资产投向固收,少部分资产买了股票。遇到熊市,可能有亏损的风险。
03
另一类适合买个人养老金的,是本来就有超长期的股市、保险投资打算。
比如你每个月都要定投1000元,准备20-30年后取出作为退休金的,那么投在个人养老金账户,还有节税的功效。
但这也有个前提,个人养老金里,得找到「平替」产品才行,收益率要大差不差,否则只冲着税收优惠,算总账未必划得来。
-基金
拿大家最关注的基金来说,选择就比较有限了。
目前上线了两类基金,一种是「养老目标日期基金」,一种是「养老目标风险基金」。
目标日期策略,就是设定一个你退休 (取钱) 的年份。
比方说养老2040基金,主要服务1980年左右出生的客户,他们差不多在2040年前后退休 (60多岁) 。
这种基金,会在一开始买比较多股票等高风险资产,等到你快退休了,慢慢降低权益资产的比重。
这和咱们说的,年轻时多冒风险,老了之后求安稳的投资原则,异曲同工。
目标风险策略,则预先设定了不同的预期风险收益水平,并由此作出资产配置的限制。
基金在命名时一般会带有「稳健」、「平衡」、「积极」等字样。例如——
以稳健为投资目标的基金,股票资产的配置一般不超过30%;
定位平衡的,股票资产一般在50%±10%;
定位积极的,股票资产多数在65-80%之间。
从收益看,这两年A股表现一般,养老基金的回报率也不高,首批成立的产品中,亏损的占比一半。
*提醒:规模太小(如<2亿)有清盘风险
当然,股市有牛熊的周期循环,咱们对于短期的涨跌,不用太过在意。从长期来看,权益资产的回报率仍然超过了债市。
个养基金产品线最大的「问题」,在于「选择少」,既不能投海外、商品、国内的指数基金,也不能自己设置股债比例。
对动手能力强的小伙伴来说,账户有点鸡肋。
-保险
保险倒是挺有亮点的。拿今年新出的个养版储蓄险,详细聊聊。
首先,它的收益和存款一样,能明明白白地算出来。
拿我自己看中的产品,举个例子——
我今年30岁,存20年,每年12000元额度用足,到55岁时,就可以领到33.8万元,单利收益大概是2.8%,还行,但不算太高。
但是,加上个养抵税政策,按20%税率计算,缴费期间每年还能领到2400元的「退税红包」,相当于本金变成每年9600元,再重新算一下,收益从2.8%直接变成了5.2%。
如果你的收入更高,那么收益也就越高。甚至达到最大税率45%,理论收益可以到10.75%
其次,它的购买方式很便捷。
咱们只能开通1个个人养老金账户,在A银行开了,B银行就开不了了。
而每家银行的产品「货架」,丰富程度不同。其中,保险产品的数量少、介绍模糊——
图源:界面新闻
新推出的个养版储蓄险,就像平时投保互联网保险一样方便,付款时选择「个人养老金账户」即可。
这样一来,产品的选择就更多,对咱们更有利。
目前,在储蓄险收益下降的大环境下,想要取得更高的收益,除了上面说到的个养版,还有一个就是分红型的也可以考虑。
出于这个初衷,我们打算做一期4天储蓄险实操营:会教大家如何测算一款产品的真实收益,也会分享一点降低个税的实用技巧,并且手把手教大家梳理自己和家庭的需求,匹配适合自己的产品等干货知识。
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最后,简单小结一下——
首先,收入较高的小伙伴(税率档位≥10%)可以考虑投资个人养老金。税率低于3%投资,并不划算;
再来,这笔钱退休才能取出,是一笔超长期的投资。它比较适合两类人群——
一类是快退休的朋友,马上就能取出本金+收益了,有了抵扣效果,反倒能增厚回报。
产品的选择上,建议「以稳为主」,多看看存款、理财;
一类是本来有长期定投、配置资产习惯的朋友,在找到「平替」产品的前提下,可以把投资「平移」到个养账户,享受个税抵扣。
目前,基金的选择有限,保险产品更多元,感兴趣可以了解一下。
好啦,个人养老金的近况就和你聊到这里,你打算用今年的个养额度吗?欢迎在评论区聊聊~
晚安