作者：徐风，编辑：小市妹
当前，在复杂多变的外部环境下，高质量发展正成为银行业的主旋律。此前毕马威中国发布的《2024年中国银行业调查报告》指出，银行业传统盈利模式已经受到诸多挑战，特别是净息差收窄促使银行从规模导向转向价值创造。
银行业该如何主动适应市场变化？
兴业银行近日发布的三季度业绩报告一定程度上为我们作出解答。报告期内，该行实现营业收入1642.17亿，同比增长1.81%；其中，利息净收入同比增长2.39%至1115.87亿，拨备前利润同比增长3.74%至1189.13亿。面临经济增速换挡、产业结构调整、资产价格下跌等因素影响，兴业银行通过持续提升战略执行、客户服务、投资交易、全面风控、管理推动“五大核心能力”，一体推进“五大新赛道”经营战略与“五篇大文章”融合发展，向我们展示出一条穿越周期的“价值银行”之路。
以科技金融为例，兴业银行将科技金融作为绿色银行、财富银行、投资银行之外“第四张名片”来打造，以更好服务新质生产力的培育和发展。前三季度，该行科技金融贷款较年初增长14.74%，明显高于整体贷款增速，占当期贷款（不含票据）新增额近50%，有效应对银行业信贷增速放缓的整体趋势。
【科技金融股份行领先者】
当前，我国经济正处在转型升级的关键窗口期，科技创新扮演着关键角色。去年召开的中央金融工作会议将科技金融列至“五篇大文章”首位，对发展新质生产力，建设科技强国的意义重大。
对于银行业而言，一方面，作为国民经济的重要支柱之一，其在助力新质生产力发展，促进“科技-产业-金融”良性循环以及经济高质量发展上责任重大；另一方面，聚焦科技金融也是商业银行实现自身业务转型和扩展增量空间的有效举措。
近年来，诸多国有大行、股份制银行持续加大科技金融领域的投入。据官方数据统计，过去5年，我国科技型企业贷款的年均增速是20%，是贷款平均增速的近2倍。
据市值观察统计，在科技金融贷款投放规模上，头部大行仍是主力。2024年上半年在已披露数据的大行中，工商银行、建设银行、中国银行分别为2.1万亿、1.8万亿和1.71万亿。
而在股份制银行中，兴业银行处于领先地位。今年上半年，该行科技金融贷款余额9035.15亿，不良率保持较低水平。
兴业银行之所以能在竞争激烈的科技金融赛道脱颖而出，离不开其长期的布局。成立之初，该行就将科技兴行作为办行方略并一以贯之。2022年，该行将“科创金融”列入重点布局的“五大新赛道”之一，并逐步拓展至科技金融领域，为做好“五篇大文章”奠定了先发优势、坚实基础。
今年以来，兴业银行进一步优化科技金融组织体系，在建立生态伙伴、专业研究、产品服务、风险策略、考核评价、科技支持“六专”管理体系的基础上，形成了“1+19+150”的总分支、前中后台协同体系，即总行牵头，19家重点分行科技金融中心，150家科技特色支行及专营团队的队伍体系为科技金融主阵地。
目前，兴业银行已为首批50家科技支行授牌，进一步推动科技金融高标准建设和高质量发展。据了解，兴业银行将更多地在高新技术开发区、经济技术开发区等园区布设支行，并持续加强科技支行队伍建设，增强科技属性，为科技企业提供专业化服务，深度融入园区场景。
立足科技支行，兴业银行将不断围绕产业链精耕细作，加快科技金融生态圈体系框架建设，持续探索可复制、高效优质的创新服务模式，帮助科技企业解决痛点难题、创造更大价值，为做好科技金融大文章不断探索新路子。
【场景生态体系不断完善】
产品研发烧钱、耗时，缺少抵质押物融资难......许多科创企业负责人都面临着同样的难题。不仅如此，科技企业作为我国科技创新的中坚力量，在成长乃至上市历程中的各个环节中都有着巨大的资金需求。
如何根据企业的生命周期提供差异化金融服务，实现金融活水“精准滴灌”，是每家商业银行都需要思考和解决的问题。
兴业银行面向科技企业提供的“商行+投行”“金融+非金融”综合产品服务体系提供了样本。该行通过持续构建科技金融的场景生态体系，以“政策链、创新链、资本链、产业链、人才链”为核心，将金融服务融入各类生态场景，为科创企业提供“金融+非金融”的全方位服务保驾护航。
在金融服务方面，该行发挥集团多牌照优势，打造了“1+4+N”科技金融产品体系，涵盖了科创票据、研发贷、高科技人才创业贷款、银团贷款、并购融资、资产证券化、员工持股、战略配售、IPO综合服务等多种面向科技企业潜在融资场景的产品，可为科技企业提供从账户开立到代发结算、融资融智等全链条，以及贯通初创期、成长期、成熟期的综合金融服务。
如今已经成为国内领先电力物联网领域科技型企业的福建中电合创电力科技公司即是一个典型案例。
兴业银行福州分行将“科技贷”产品与“技术流”评价体系相结合，为中电合创提供数千万元流动资金贷款，通过从发明专利、科研团队、技术优势等15个维度对企业的科技创新实力“精准画像”，有效解决企业无法提供足值抵押物的难题，为企业扩大经营规模提供资金保障；同时，在企业发展的关键时期，为企业量身定制“科创贷款+科创走廊基金+专利权质押贷款”的个性化综合贴息服务方案，助力企业节约大量的资金成本。
据了解，截至9月末，兴业银行“技术流”授信评价体系已迭代至5.0版本，实际投放信贷资金9000多亿元，有力支持了科技型企业的发展。同时，随着中电合创上市计划的启动，该行福州分行还将积极为企业与券商、会计师事务所等相关机构牵线搭桥，并计划运用股权直投、投贷联动贷款等工具为企业进一步提供融资支持。
而在非金融服务方面，兴业银行为科创企业和合作机构提供了涵盖运管系统、研究咨询、产业撮合等多方面的“跨界”服务。比如，依托集团成员兴业研究公司，建立“行业专家库”，强化“区域+行业”研究，为政府科技主管部门、高新园区、科创企业、高校科研院所等充当智库，做到既融资，又融“智”，深化产学研成果转化。
此外，兴业银行还创新推出了“金融特派员+科技特派员”的科技金融服务模式，让金融特派员去政府做金融顾问、给企业做财务顾问，以“联络员”“宣传员”“参谋员”的角色，提供金融服务的可得性、便捷性、专业性，进一步深入服务科技企业。
不断完善的场景生态建设推动了兴业银行科技企业综合服务的增量扩面。截至今年9月末，兴业银行的科技金融客户FPA余额较年初增长18.15%至1.74万亿元，对国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业、国家级专精特新“小巨人”的服务覆盖率分别为68%、65%、43%。
【“数字兴业”持续赋能】
当前，数据已经成为土地、劳动力、资本和技术之外的第五大关键生产要素，社会也由此进入数字经济时代。党中央一系列重要决策部署为金融机构服务数字经济作出指引。推动数字化转型，成为商业银行把握时代脉搏，发展差异化竞争优势的重要路线。
在此背景下，近年来，兴业银行持续加大科技资源投入、推进科技人才万人计划，年科技投入超80亿元，科技人才近8000人。成立金融科技研究院，积极运用新技术，探索数字金融服务，以数字金融赋能科技企业、经济社会高质量发展。
随着兴业银行“1+5+N”数字兴业体系的建立，该行依托兴业普惠、兴业管家、兴业生活、钱大掌柜、银银平台五大线上平台不断完善科创企业的专属定制化服务方案。
例如，兴业银行推出的兴速贷、科创云贷等特色线上融资产品，让企业足不出户便可以线上申请融资，大幅节约企业“脚底”成本。
尤为值得一提的是，该行对于纳入工信部“专精特新”小巨人、重点分行所属省份升级“专精特新”名单的企业，除严重产能过剩行业、授信政策禁止介入等特定类型外，直接给予线上融资业务准入，并依托内外部场景有效数据源进行交叉验证，有效提升风控模型审批有效性和准确性，推动企业高效率融资。
此外，兴业银行自主研发的“园区生态服务平台”，聚焦科技企业聚集的园区，面向园区运营、企业服务、产业招商等领域提供数字化赋能，截至9月末，已在全国640个园区上线使用，助力搭建科技企业成长发展的“雨林生态”。
【结语】
在复杂多变的外部环境下，如何摒弃“规模情结”，寻求差异化、高质量发展值得更多银行思考。科技金融是银行业务转型，服务新质生产力的重要方向，也成为银行业竞逐的新赛道。兴业银行已提前布局，抢占先机，未来可期！
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