文|恒心
来源|财富独角兽
“带病”前行的光大银行终是停下了脚步。
近日光大银行发布了2024年三季报，各项核心财务指标均显示出不同程度的下滑或增长乏力。
首当其冲的莫属营收继续下降。今年前三季度，光大银行实现营业收入1023.99亿元，同比下降8.76%，已连续8个业绩披露点同比下滑。
其次净利润增长缓慢，前三季度实现了归属于股东的净利润384.14亿元，仅同比增长1.92%，远低于市场预期。
此外，光大银行在资产质量方面面临着较大的压力。截至2024年9月末，光大银行不良贷款余额为485.22亿元，比上年末增加10.46亿元；拨备覆盖率为170.73%，比上年末下降10.54个百分点。
除了业绩层面，光大银行内控问题也时有发生，管理层频繁变动，腐败现象滋生。不仅如此，光大银行的投诉量也在急剧增加，上半年同比增七成，涉及信用卡业务的投诉主要集中在高额收息、强制收取手续费、暴力催收等方面。
光大银行是如何一步步把自己逼上“绝境”？
01 延续增利不增收，批发零售业不良贷款明显攀升
据公开资料显示，光大银行成立于1992年，先后于2010年、2013年在上交所、港交所挂牌上市，目前实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖。作为股份制商业银行，光大银行具有一定的系统重要性，依托集团全牌照优势，协同效应得到有效发挥，在财富管理业务等领域形成了一定的特色产品服务体系和竞争优势，具有较好的市场口碑和较强的市场竞争力。
但好景不长，随着金融科技的快速发展和互联网金融的崛起，传统银行业务模式面临着前所未有的挑战。由于光大银行在金融科技方面的投入和创新相对滞后，导致其在市场竞争中处于不利地位。此外，随着利率市场化的深入推进和存款保险制度的实施，光大银行在存款和贷款业务方面也面临着更大的压力。
数据是最好的证明。今年前三季度，光大银行实现营业收入1023.99亿元，同比下降8.76%。究其原因，主要受到利息净收入和手续费及佣金净收入减少的影响。其中，利息净收入为725.90亿元，同比下降11.03%；手续费及佣金净收入为151.72亿元，同比下降20.56%。这也意味着，光大银行在主营业务方面遇到了较大的挑战。
值得注意的是，光大银行已连续8个业绩披露点同比下滑，由2021年的1527.51亿元降至2022年的1516.32亿元，2023年进一步下降至1456.85亿元，持续处于下滑态势。
此外，光大银行总体资产质量未有显著提升，部分行业不良贷款明显攀升。
截至2024年9月末，光大银行不良贷款率1.25%，与上年末持平；不良贷款余额为485.22亿元，比上年末增加10.46亿元；拨备覆盖率为170.73%，比上年末下降10.54个百分点。
分行业来看，截至6月末，光大银行制造业和批发零售业的不良贷款余额和对应占比均有所提升：制造业不良贷款余额从去年末的46.96亿元增至48.68亿元，批发和零售业的不良贷款则从去年末的39.98亿增至46.72亿元，两大行业不良贷款的合计净增加额达到了8亿多。
资本充足率方面，9月末光大银行资本充足率为13.89%，一级资本充足率为11.83%，核心一级资本充足率为9.67%。
02 腐败现象滋生，内控问题显眼
业绩暗淡的更深层次原因，与“光大系”腐败现象滋生不无关系。
就在光大银行发布三季报的两日前，光大集团原董事长、党委书记李晓鹏受贿案一审开庭。
据中央纪委国家监委网站显示，2023年10月因李晓鹏既想当官又想发财，长期以权谋私，“靠金融吃金融”，利用职务便利为他人在贷款融资、业务承揽等方面谋利，并非法收受巨额财物等一系列违法违规行为被“双开”。
事实上，这并非“光大系”唯一的“大老虎”。自2021年以来，“光大系”已有十余人落马，除李晓鹏外，光大集团原董事长唐双宁、光大控股原党委书记、行政总裁陈爽、光大银行原党委副书记、副行长张华宇先后也因涉嫌严重违纪违法被查。
光大银行管理层因此频繁换血。近年来，光大银行高管辞任公告达数十份，除了董事长、正副行长以外，还涉及董秘、监事长、非执行董事等多个核心高管的辞任。尤其是行长一职，甚至五年五换。
此外，光大银行还频收巨额罚单，年内已收罚单80多张，被罚金额高达2000多万，其中内控问题出现次数颇多，百万级罚单屡见不鲜。
今年年初，光大银行就连收7张罚单，因贷前调查不尽职、贷款资金支付管理不合规、贷后管理不到位、违规办理无真实贸易背景的票据承兑、贴现资金管理不到位“五宗罪”，被国家金融监督管理总局吉林监管局处以420万元罚款。此后再因部分个人零售类贷款资金用途不合规、发放不符合规定用途的流动资金贷款、发放无指定用途贷款、部分个人零售类贷款资金用途不合规、资产风险分类不准确、发放不符合规定用途的流动资金贷款等收12张罚单，被合计处以罚款180万元。
9月26日，据国家金融监管总局披露的罚单显示，光大银行无锡分行因项目贷款管理不尽职；流动资金贷款“三查”不到位；交叉金融业务底层资产穿透管理存在缺陷；票据业务管理不审慎“四宗罪”，被罚款180万元。同时，光大银行无锡分行副行长、风险管理部总经理、支行客户经理均对此负有责任，都被警告并处罚款。
从处罚信息来看，“贷款业务违规”成为光大银行重灾区。而考虑到贷款业务管理属于银行日常金融业务的重要环节，这无疑表明光大银行仍需加大对其贷款业务的合规管理。
此外，光大银行涉及的投诉量居高不下。
2024年9月，国家金融监督管理总局、中国人民银行、证监会联合开展“金融教育宣传月”活动，统计了今年上半年15家A股上市的全国性银行(含6家国有行、9家股份行)投诉量有关数据，其中光大银行以31.25万件的总投诉量排名第一，同比增长71.31%。具体而言，光大银行在贷款业务投诉量同比激增165.05%，银行卡、债务催收投诉量也分别同比增加84.70%、43.14%。
当然，光大银行还因信用卡业务被多次投诉。据黑猫投诉平台显示，截止12月4日光大银行涉及诉讼近1.2万条。
光大银行新领导班子该如何肃清腐败余毒，还需市场给出答案，我们拭目以待。
