作者 |雅宁
最近这一年来，我们发现在卖房的客户还挺多的。前两个月，有位客户卖掉了原本打算留给孩子的一套房。
为啥客户要卖掉呢？主要有两点原因。
1、等将来孩子大了，这房子也老旧了，孩子可能不愿意住。
国内房子的老化速度是很快的。按照国家标准，住宅的使用年限理论上是50年，但实际上二三十年就严重老化了的小区比比皆是。
一旦水管老化、墙皮脱落、路灯坏了没人管，小区很容易就破败了。尤其是租客多的小区，很容易变得“脏乱差”，小区衰老的速度更快。
孩子从小住惯了环境好的小区，将来大概不会愿意将就破破烂烂的老小区。
2、老破旧的二手房将来难置换。
一方面，在破旧的老小区，体验是比较差的，很多人不愿意买这类房子。
另一方面，随着大量保障性住房供应，二手房的市场将会逐渐受到挤压，尤其是性价比低的老破旧二手房更难脱手。
等再过个十几年，手里的这套房子衰败了，还会有人接盘吗？
再三考虑后，客户决定先卖掉这套房子，等将来孩子成家立业了再买套新房。
那么，房子卖掉后这笔钱放在哪里好呢？
客户把以前常用的几个渠道盘了盘。
首先是银行存款。
想长期吃利息越来越难了。客户年20年买的三年期大额存单，利率有3.85%，这几年利率一降再降，三年期大额存单利率只有2.15%了。
利率低是一方面，另一方面，在不少银行都不发行三年期、五年期大额存单的当下，一向紧俏的大额存单就更难抢了。
其次是银行理财。
21年资管新规后，银行理财就不再保本保息了，这两年客户经历过好几次亏损。今年8月份以来，因为债市调整，部分银行理财产品净值波动幅度有所增大，客户的账户频繁出现日收益为负的情况。
再者是股市。
股市虽然有很高的潜在回报，但风险太大了，客户就吃过不少亏。
15年那时候遭遇股灾，“亏麻了”；这两年来，在反反复复的3000点保卫战中，投进去的钱又亏掉了大半。
这笔留给孩子的钱，客户不敢再拿去折腾。
那么，这笔钱还能放哪里呢？
最终，客户选择了这两年来爆火的香港分红储蓄险。主要是看中了它这两个优点：
1）长期持有的情况下，不会有亏损的风险，因为保证部分的利益是白纸黑字写入合同的。
比如客户看中的这款产品，每年交12万美元，交5年，在第18年末，保证部分的利益就超过了总保费60万美元。再加上每年派发的分红，预期在第6年就能拿回总保费了。
2）长期持有保单，预期回报率可达复利6%左右。
每年交12万美元，交5年，保单第20年末，保单预期将近有172万美元，预期内部回报率6%，折算成单利是10.36%。
这时候孩子也差不多到了成家立业的年纪了，可以给孩子再买套新房。客户打算将来把孩子送出国，因为保单可以转换成多种主流货币，所以不管将来孩子在哪个国家买房都很方便。
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为什么香港的分红储蓄险能达到这么高的利益呢？
香港保险是全球投资的，锚定的是全球优秀经济体的周期，投资品类非常广泛，比如海外债券、股票、房地产，甚至普通人难以接触的林地、农地等都有涉及。
我拿上面这款香港分红储蓄险来举例说明，它投资的资产有两类：
一类是债券及其他固定收入工具，主要包括政府债券及企业债券；一类是非固定收入资产，包括公募股票、私募股票及房地产等。
固收类资产大多数投在美国和亚洲市场；非固收类资产主要投资在美国、欧洲及亚洲市场。
可以看到，香港保险的底层资产遵循的是全球化、分散化的资产配置，分散风险的同时，也有机会获得其他国家经济发展的红利。所以，香港分红储蓄险预期回报率可以达到6%左右，而且是复利。
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