文/子木
房贷又降息了。
之前潘行长说10月份要降LPR，我预测的是20BP。但没想到上午央行公布，大降25BP。
5年期LPR利率从3.85%降至了3.6%。可以说这次降息，相当于无差别撒糖，买房和供房的成本都更低了。
先说买房。
拿北京来讲，首套房直接降到了3.15%，历史最低值，二套最低利率达到了3.35%，同样历史最低。
北京算是全国加点比较高的城市，其他大多数城市这波调整后，都将破3，也意味着中国楼市彻底迎来“2字头时代”。
很多人还不了解规则，我再简单讲一遍。
说实话，全国2-3%这个利率水平，历史上是没有过的。
能降到这个水平，一方面就是国家的确想再做一轮楼市行情，继续让楼市带动经济上行，另一方面，就是想遏制提前还贷潮。
我之前说过，房地产如果持续低迷，第一个扛不住的就是银行，银行关于房地产的贷款（土地开发+居民购房），占比在一半左右。
如果不买房了或者继续大规模提前还贷，全国起码1/3的银行都很难撑得住，再加上这几年积累的烂账，随机爆个雷很正常。
所以今年全国200多家村镇银行都被合并了，也导致大量的银行员工失业，传统意义上的铁饭碗，从银行开始碎裂。
再讲月供方面。
很多存量房贷业主现在都不知道自己的月供该怎么降。。
记住两个节点两个数值就行：
2024年10月25日-10月31日，你的房贷降至3.55%。 2025年1月1日，你的首套房贷降至3.3%。
银行会从系统直接更改合同利率，不用你去申请。
值得注意的是：
1、如果你当初选择的是固定利率，而不是LPR的浮动利率，那么就需要你10月25日去联系银行。
2、如果你现在的利率就在3.55%以下，不参与10月25日的普调活动，但依然享受LPR利率下调活动。明年1月1日统一下调。
3、年底，银行会将重定价日1年1次，缩短至1个季度一次，建议大家都选择“1个季度”，这样能更快享受到降息利好，到时候银行会出细则，最晚明年1月1日会通知大家去更改，记得有空去问银行。
有人问LPR会反弹吗？
基本不会。
2019年，LPR刚推出的时候，我就号召大家要选择浮动，因为LPR会长期下降，每年你都会减少月供支出。
想想4.85%降到3.6%，降了多少？125BP。
这是什么概念，贷过款的人心理都清楚。结果当初硬是有些大聪明为了收割流量，唱反调，让大家转固定利率……
理由是啥？也说不出来，反正就一句，你觉得银行会让利给你？敌人赞成的，我们就要反对，结果响应的人那叫一个多。
他们以为看到了本质，但却都看错了。银行虽然是扒皮的饿狼，但它服从于谁？央行。
央行要服从于经济趋势。你没有宏观视野，天天苟活于阴谋论，能看明白事儿就怪了。
潘行长的确是干事儿的人，这次普调房贷利率，也带上当初选择固定利率的人，否则这些人，才是真正被无知送进坟墓的高位站岗者。
那么LPR利率，未来真的不可能反弹了吗？
有一点可能性，除非宏观形势好转，就业旺盛，企业盈利增加，企业和个人贷款需求提高，银行的议价能力增强，才可能推动LPR利率上升。全社会大通胀……
但那个时候，LPR利率反弹也不是事儿了。因为大家赚钱能力强了，通胀又稀释了负债，日子好过了很多。多回顾2009年和2015年，甚至2019年都行……
LPR利率下调，最难受的就是银行储户。
为了平衡利差，这几天多家银行又启动了新一轮的下调存款利率潮，像工行现在一年期定存利率只剩下了1.1%，5年期只有1.55%。
所以我前几年推荐的4-5%的无风险理财，买到的人都算是中了大奖，这玩意基本绝版了，前段时间推荐的3%的储蓄险，也基本没有了。普通人，未来钱生钱的渠道只能在1-2%之间玩玩了。
不要问我哪些还有3%以上的无风险，没了，想买都买不到。还有黄金，前几年一直在讲，买了的乐开了花，没买的还在犹豫要不要买。。
财富啊绝对服从二八法则，必须在认知之内。有些话，只说给懂的人听，不必人尽皆知，懂得自有心灵犀，不懂解释亦无力。
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这段时间苹果丰收了，但今年市场不好做，果农都很难，都在压库存，我就想着如果有好苹果，挖掘出来让大家尝尝，粉丝之间互助，需求和供应流动起来。
所以这次从二十多位读者那边买来了样品，试吃后，决定选择山海关红富士，无农药、无化肥、纯天然，1分酸9分甜，水大脆甜，我个人比较喜欢。
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