晚上好~
前两天，我和朋友小珍吐槽，说现在理财收益太低。
小珍却说，她买到了一款5%的理财。
「这年头哪儿还有5%的产品，别给骗了吧」
她甩来产品截图，这是一款美元理财，最近的年化收益率还真有5%。
说起来，我去年买过美元存款，马上要到期了，银行利率降了一大截，刚好发愁要买啥。
借着这个机会，我好好研究了一下美元理财，觉得对有全球资产配置需求的朋友来说，是个不错的选择，但也要注意几个盲区。
*风险提示：本文所提及的理财产品，仅为示例参考，不作任何投资推荐。投资有风险，决策需谨慎。据此买卖，请自担风险。
01
美元理财，顾名思义，就是用美元买的理财产品。
咱们先换美元，给到理财公司的管理人，他们再拿这笔钱，去买美元存款、美元债券。
这两年，美元利率居高不下，所以投向美国的存款、理财走势也都挺好的，年化在4%-5%左右。
拿小珍买的这款产品来说，她买了2万美元，现在每天躺收2-3刀，约15-22块人民币，拿下咖啡自由~
图源：小珍买的美元理财收益
不过，我仔细看了下产品说明，发现小珍忽视了1个风险。
首先，美元理财，并不是只涨不跌的。它和一般理财一样，净值随着底层资产的净值波动，有可能亏损。
银行会给产品「贴标签」，R1是风险最低的，R2、R3的风险逐级增加。
拿小珍买的这款产品举例，它的风险等级是R2的，属于中低风险。
具体看投资范围，资金投向了45%的存款+50%的中资美元债+5%活期存款。
图源：小珍买的美元理财投向
这里说一下中资美元债，它是指中资企业在海外发行的美元债券，以往是地产公司发得比较多。
中资美元债的风险点，有两个——
一是来自利率。利率和债券价格成反比，如果利率上升，债券的价格可能会下跌，特别是长期债券。
二是来自信用，也就是债券违约。产品说明书里，并没有提到具体买了哪些公司的债券。但是看同名产品的历史收益，去年6月曾经突然大跌过。
图源：小珍买的美元理财历史收益
如果不想承受惊心动魄，只想拿到美元的高利率，可以找找市面上R1等级（低风险）的美元理财。
R1的产品，一般只买美元存款、存单，没有美元债券，更纯粹些。
图源：某R1低风险美元理财投向
不过，理财收益率会跟着美联储的政策走。像是近来美联储降息，R1美元理财的年化回报，也普遍降了些。
图源：某R1低风险美元理财近期收益
听我这么分析完，小珍也觉得R2风险有点高，打算赎回，换成R1美元理财，躺赚更省心。
02
虽然美元理财收益不错，但不建议你无脑买，还得了解这些「缺点」能否接受——
首先是汇率风险，人民币大幅升值的话，就不划算了。
拿小珍的购买过程来说——
她支出14.24万人民币，在7.12换汇2万美元；
假设年化收益率能有4.5%，她在一年后的资产是2.09万美元；
如果她想将美元换成人民币，而此时的人民币升值超过4.5%，来到6.8，那么她只能换回14.2万人民币，不如直接买人民币的货币基金了。
其次是结汇损失，一进一出损失0.4%。
银行会赚一笔汇率差价，拿招商银行来说——
购汇时，我们花724元买到100美元；但是结汇时，只能按721元卖回给银行。
图源：招行app
一进一出，就有0.4%的损失。
再来是换汇有上限，每人一年5万美元。
对于小康家庭来说，一家三口的额度接近百万人民币，应该是够了。
不过对大户人家来说，额度恐怕有点少，还得找找其他的靠谱理财。
汇率波动咱们无法左右，频繁买卖交易成本又太高，我觉得美元理财更适合这两种人——
1）有海外配置需求，手上想多买点其他国家资产，锁定高利率。
比如小珍就想优化下家庭理财结构，配置些非人民币资产，分散风险。
2）未来有海外消费，比如留学、旅游计划，早晚都得换美元，也可以提前买点。
03
最后来说说购买方法——
在银行app的搜索框输入「美元」或者「美元理财」，就能看到美元理财产品了，然后换汇购买。
图源：北京银行app
买的时候，还是要注意风险等级和产品投向，尽量买R1低风险的，比较省心。
另外，每家银行代销的美元理财是不一样的，有的银行有独家「货源」，收益可能更好，有的锁定期不同。
你可以先了解了解，再根据自己的需求买。
提醒：美元跨行转账麻烦+费率高，选好要在哪家银行买再换汇~
这里总结了部分R1美元理财产品（当前收益率在年化4%-5%），方便你决策，仅供参考，不做推荐哦~
晚安
