本刊记者/王美怡
尽管单身成为了一种趋势，但并不意味着不需要保障。因为生活中的风险不容小觑，比如失业、生病、晚年护理等方面，这些都很大程度上带来经济压力。
因此，对于单身人士而言，合理配置各类保险产品可以有效提高个人的生活质量和幸福指数，安心地面对未来的不确定性。
11月，是温暖的月份。这个月，“单身党”们不仅能在“双十一”热情购物，还可以在感恩节之际，投一份专属自己的保险。作为单身人士，这不仅是对自身的关爱，更是在为自己撑起一把“保险伞”。
据不完全统计，中国单身成年人口高达2.4亿，2021年约有超过9200万的成年人处于独居状态。另一项数据显示，2014年-2023年，中国的结婚率由9.6%下降至5.4%。这一系列数据均在表明，单身人士的群体愈加庞大。同时，单身人士有着自己的烦恼——经济缺乏保障、意外风险大、老年护理难⋯⋯因此，对单身人士而言，为自己制定一份全面的保障计划，显得尤为重要且迫切。
单身虽酷，风险却大
在社会观念趋向开放与多元的当下，越来越多的年轻人日益重视自我的独立性，认为“结婚生子不是人生必选项”，更倾向于通过自己的努力实现“诗和远方”。当然，也有一部分人并非自愿单身，而是由于房价压力、就业竞争激烈以及教育成本高等多种因素导致。
“一个人活得像一支军队”，似乎把单身生活形容得淋漓尽致。与家庭生活对比，单身人士在应对意外、健康、经济和长期规划上面临着更高的风险。
通常情况下，单身人士的社交方式较为多样，经常独自旅行、参加聚会或进行户外运动等，这类活动在丰富社交生活的同时，也相应地提高了意外事故的可能性。例如，在旅行中可能出现交通事故，进行户外运动时可能发生受伤情况，甚至在上下班途中可能遭遇交通事故。对此，单身人士可以考虑意外险。意外险具有高杠杆特点——低保费高保额，同时，投保门槛较低，投保流程简便，是单身人士较为合适的选择。
单身人士会面临较高的疾病风险。
一方面，单身生活相对自由，但部分个体可能因此形成不良的生活习惯，如经常熬夜、饮食不规律及缺乏锻炼。这些不良习惯显著提升了罹患慢性疾病的概率，包括但不限于高血压、糖尿病以及心血管疾病。此外，在遇到身体不适而身边无人及时照顾下，很可能加重病情。
另一方面，社会对于单身的观念、职场上的竞争压力以及情感上的孤立感，对其心理健康造成较大的负担。持续的心理压力能对身体健康造成长期负面影响，可能导致精神健康问题甚至免疫系统效能减弱，从而增加个体遭受各种疾病的风险。
这种情况下，医疗险可以发挥关键作用——医疗险可以报销因疾病或意外导致的医疗费用，包括医保范围外的自费部分，如昂贵进口药品、特殊治疗手段费用等，减轻单身人士医疗费用负担。若具备条件，亦可配置重疾险，减小因病导致的收入损失，从而增强抵御疾病影响的能力。
除了疾病及意外风险外，单身人士还需应对可能的失业风险与养老需求。对于无子女支持的单身人士而言，他们必须独立承担自身的养老责任，包括日常生活开支、医疗保健费用等多方面的经济压力。未进行前瞻性的规划，退休后可能陷入经济困境。
因此，在收入稳定期，应考虑配置储蓄型保险。以年金险为例，通过定期缴纳保费的方式，在约定的年龄阶段（例如60岁或65岁）开始，保险公司会按期发放年金，从而为受益人的晚年生活提供一个稳定且可预期的经济保障，确保生活质量得到维持与提升。此外，某些年金保险产品还提供了额外的保障选项，例如身故保障、生存金加倍等，以帮助他们在退休后规划养老生活，避免因退休收入减少而对生活质量造成的影响。
遵循原则，合理规划
在配置保险之前，应遵循“基础在前，长期在后”的原则。优先选择基础保障，例如选购综合意外险，以实现全面的意外伤害保障。接着，建议选择百万医疗险作为对基本医疗保险的有效补充。同时，根据自身经济条件挑选适合的重疾险。对于预算较为紧张的，可以考虑购买消费型定期重疾险，以在保障需求与经济承受能力之间找到平衡点。
若存在债务或需要承担赡养父母的责任，建议购买定期寿险，确保所选保障期限和保额能够覆盖债务偿还及父母的日常开销。在基础保障全面覆盖后，还可以进一步配置年金险来保障未来的生活质量。
随着个人生活状态的改变（包括经济改善、婚育规划、职涯转轨等），以及保险业的革新与发展，应定期审视并适时调整保险配置，以适应新的需求与经济情况。
作为单身人士，要学会为自己撑伞，科学规划保险，给自己的未来保驾护航。
