文|恒心
来源|财富独角兽
哈尔滨银行股价再度迎来下跌。
10月15日，哈尔滨银行股价出现了显著下跌，盘中跌幅达10.98%，报0.365元/股，截至发稿前，股价收于0.385港元/股。
此前财报表现不错的哈尔滨银行却难获投资者持续青睐，或可以从哈尔滨银行近期所涉及的业务萎缩、不良率抬头以及深陷“降薪”风波中找到答案。
01
资产质量暗藏隐忧，资本充足率全面下降
据官网显示，哈尔滨银行成立于1997年7月，总部位于哈尔滨市，现已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨、大庆等地设立了17家分行，在北京、广东、江苏、重庆、黑龙江等14个省（直辖市）设立了30家村镇银行。此外，哈尔滨银行作为控股股东发起设立东北第一家金融租赁公司“哈银租赁”及黑龙江省第一家消费金融公司“哈银消金”，于2014年3月在香港联合交易所主板成功上市，是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是中国东北地区第一家上市银行。
今年上半年，哈尔滨银行实现营利双升，其中营业收入71.99亿元，同比增长8.17%，归母净利润7.63亿元，同比增长29.6%。这或许是“开源节流”策略的成效，上半年员工成本同比减少了3.9%，其中“工资、奖金和津贴”降幅更是高达9.7%。
没有对比就没有伤害，上半年哈尔滨银行高管层却拿着令人咋舌的高薪，年薪高达299万元，不仅在上市城商行中傲视群雄，甚至超过了绝大多数股份制大行的董事长和行长。
此外，哈尔滨银行还存在中间业务收入下滑明显、资产质量隐忧以及资本充足率下降等问题。
上半年，哈尔滨银行手续费及佣金收入3亿元，同比下降31.9%。其中，咨询及顾问业务收入、代理及托管类业务手续费等均有较大幅度下跌。这表明哈尔滨银行在中间业务方面的竞争力有所下降，可能是由于市场竞争加剧、业务创新不足或服务质量等问题导致。值得注意的是，哈尔滨银行中间业务收入的下滑不仅影响其当期利润，也不利于收入结构的多元化发展。
同时，哈尔滨银行不良贷款率仍处高位。截至期末，哈尔滨银行不良贷款余额为101.187亿元，不良贷款率为2.87%，与上年末持平。尽管不良贷款率没有进一步恶化，但这一比率仍处于较高水平。众所周知，不良贷款率高会对银行的财务健康和经营稳定性产生潜在威胁，可能导致未来资产减值损失增加，侵蚀利润，所以未来仍需关注哈尔滨银行的后续进展。
最重要的是，哈尔滨银行个人贷款不良率大幅上升，从2023年末的3.93%暴增至4.5%。其中，个人消费贷款余额同比下降3.69%，对应不良率从3.94%攀升至4.91%。个人贷款是哈尔滨银行零售金融业务的重要组成部分，其不良率上升反映出零售业务的资产质量下滑，可能影响银行未来的零售业务拓展和盈利能力。
再者，哈尔滨银行资本充足率下降。2024年上半年，哈尔滨银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.63%、12.34%、13.48%，较上年末分别下降0.06个百分点、0.14个百分点、0.23个百分点。资本充足率是衡量银行抵御风险能力的重要指标，下降意味着哈尔滨银行在面对风险时的缓冲能力有所减弱，可能需要进一步补充资本以满足监管要求和业务发展需求。
02
内部管理问题突出，旗下村镇银行纠纷高企
比业绩更令市场担忧的，莫过于内部管理问题。
今年4月，黑龙江省委第八巡视组对哈尔滨银行党委开展为期55天的提级巡视。
8月，哈尔滨银行公告了巡视结果。巡视组组长孙钢表示，“总的来看，哈尔滨银行党的领导一度虚化弱化，政治生态遭到严重破坏，对全行经营发展产生严重影响。2022年7月以来，调整后的新一届党委班子干事创业劲头较高，但配齐时间较短，凝聚力战斗力尚未充分释放”。同时还指出了哈尔滨银行存在的多个具体问题，包括“推动高质量发展上有差距，坚守主责主业不够，深化改革不到位，防范化解风险不够有力；履行全面从严治党责任不力，一些关键岗位、重点环节廉洁风险突出，违反中央八项规定精神问题时有发生；领导班子和干部队伍建设有不足，执行选人用人制度不严格，抓能力作风建设不到位”。
上述现象反映出哈尔滨银行在内部管理、风险控制、党建工作等方面存在不足，可能影响其长期稳定发展。
另据黑龙江省纪委监委网站显示，2022年4月哈尔滨银行原行长吕天君及副董事长、董事会秘书孙飞霞因涉嫌严重违纪违法而接受纪律审查和监察调查的消息先后公布。据了解，上述涉案两人均是哈尔滨银行元老级人物，吕天君自2001年就加入哈尔滨银行，历任人力资源部总经理、风险管理部总经理及纪委副书记等；孙飞霞还曾在1997年参与了哈尔滨银行的成立筹备工作，后担任过法规处综合员、内审稽核部综合员及董事会办公室主任助理、副主任等职务。
经过近一年时间，2023年2月、3月，哈尔滨银行先后发布公告称，新任副行长韩刚及新任行长姚春和的任职资格得到核准。同时，监事会主席王海滨及职工监事罗忠林辞任，接任者分别为赵保才、姜咏梅。
除了哈尔滨银行瑕疵不断，就连旗下村镇银行也不“安分”。哈尔滨银行拟吸收合并的宁安融兴村镇银行、拜泉融兴村镇银行、桦南融兴村镇银行和重庆市酉阳融兴村镇银行均存在金融借款纠纷高企的情况。这些村镇银行的不良经营状况可能会给哈尔滨银行带来额外的风险和负担，同时也引发了对其吸收合并过程中风险防范机制是否到位的质疑。
近日，国家金融监督管理总局黑龙江监管局公布了一则哈银消费金融的处罚信息表，显示哈银消费金融因存在信息披露机制不健全，未在借款合同中向借款人披露合作类产品的年化综合资金成本、咨询投诉渠道等信息的问题，被罚款30万元，处罚时间为2024年8月12日。据悉，哈银消费金融由哈尔滨银行作为主要出资人于2017年发起设立，是全国第19家开业的持牌消费金融公司。
万物皆有因果，哈尔滨银行是该好好反思自己了。
