导语： 随着刘显峰的离场，此次平安银行主动降规模、缩增量、调结构，以及探索不良信用卡资产转让的方式，或能在不久的将来见到结果。
01 失联的“霸总”
又有一位银行业内知名人物，陷入失联中。
日前，多家媒体报道平安 银行（000001.SZ）原零售业务总监兼信用卡中心总裁刘显峰于国庆节前失联，疑似被协助调查，该行的信用卡中心负责人据称已更换。
平安银行对此回应称，刘显峰因个人原因正接受外部有关单位调查，信用卡中心经营管理工作正常开展，各项业务不受影响。
在浦发银行工作时期，刘显峰曾陷入信用卡业务供应商的违规来往等争议之中。银行信用卡业务外部供应商采购较多，包括电话销售、地推团队以及催收等场景，都会采用外包服务。
据媒体报道，刘显峰离开浦发银行后，曾因接受供应商的旅游招待问题，在内部被通报过。
因行事激进大胆，刘显峰一度被业内被称为信用卡猛男。
在浦发银行时期，刘显峰已崭露头角。2014年，他被调任浦发银行信用卡中心，担任总经理；随后于2017年年升任零售业务总监。
在刘显峰的主管下，浦发银行的信用卡业务实现了超高速发展，发卡量、交易额、营收等业务指标连年取得过50%以上甚至超过100%的增长率。浦发银行因此成功跻身信用卡万亿交易额俱乐部。
02 从“人海”到收缩
2021年3月，刘显峰加入平安银行，任零售业务总监兼消费金融执行总裁，负责该行的零售业务特别是信用卡业务。
初期，刘显峰复制浦发银行的“人海地推+线上获客”的信用卡发卡战术，取得了一定的效果。
在信用卡业务明显降温的2021年，平安银行逆势上涨，开卡量位于银行前列。
这一年，中国信用卡同比仅增长2.83%，是2016年以来最低值。
与此同时，平安银行信用卡流通量达7,012.65万张，较上年末增长9.2%；信用卡应收账款余额6214.48亿元，较上年末增长17.4%。
同年，平安银行信用卡交易金额37914.10亿元，同比增长9.8%，交易金额再创新高。
但，规模极速扩张，是一把双刃剑。
消费者投诉率居高不下、投诉问题突出之外，也使平安银行个人贷款不良率持续攀升。
次年，2022年平安银行的信用卡业务，累计投诉量就达到了12771件，位居股份制银行第三位；投诉量同比增长42.23%，增速高居榜首。
截至2022年末，平安银行信用卡应收账款不良贷款率为2.68%，相比去年底增加了0.57个百分点。
账龄6个月的逾期30天以上的信用卡应收账款，占贷款总额的比重也从2020年末的0.19%攀升到2022年末的0.53%。
不良率快速提升、资产质量有所恶化，引起了平安银行重视。
2023年6月，冀光恒就任平安银行党委书记、行长。到任后，冀光恒推动平安银行战略改革，其中一个重点，就是优化资产结构、改善资产质量。
平安银行在资产端改革的重要方向，是做大中低风险客群，提升住房按揭、持证抵押类贷款规模，优化信用类贷款产品结构。
信用卡业务一类的个人信用类贷款业务，不可避免的面临收缩和优化。
为配合平安银行整体的战略改革，刘显峰也主动做了放弃增长规模的调整。
2023年，平安银行信用卡新增发卡量137.54万张，相比上一年大幅下降33.56%。
今年以来，平安银行信用卡业务收缩趋势还在延续。截至2024年6月末，该行信用卡应收账款余额为4709.99亿元，较年初下降10.4%；信用卡流通户数为5165.58万户，较年初下降4.1%。
03 信用卡的“二元困境”
在新领导新战略的指引下，平安银行信用卡应收账款存量下降明显，但不良率却未显著下降、甚至略有提升。
有媒体统计，截至9月20日，银登中心今年有11家银行挂牌57单信用卡不良贷款转让项目。这些项目中，平安银行有12单，位居首位。
加权平均逾期天数方面，平安银行2024年第51期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目的加权平均逾期天数为3121.92天，暂列最高。
显然，信用卡业务的收缩和优化，尚未立竿见影带来信用卡资产质量显著改善。
一个值得注意的影响因素，是催收方式的变化。
疫情三年期间，由于无法开展常态化催收，不少银行将信用卡逾期催收委托了外部的专业催收公司，收到较为明显的效果。平安银行就是其中之一。
“富猫法务服务”公众号撰文称，从国内商业银行催收强度看，平安银行位列“第一梯队”。
“第一梯队”的特征是，在持卡人信用卡逾期后的一至三个月，这些银行会把催收任务委托给第三方机构进行催收。有的银行委托的第三方机构，多达十几家、上百家。他们协助银行进行信用卡、消费贷未依约还款的催收工作。
惯用的催收方式“轰炸”逾期人的短信、电话，联系其亲属和朋友。外包机构上门催收的力度比较强，催收态度也十分强硬。
2022年8月，兴业银行公布了多达116家委外催收公司清单。近期，交通银行也披露了其委托的15家第三方机构清单。
当客户个人不良坏账风险暴露，消费贷、信用卡不良走高，部分与银行合作的外包机构转向暴力催收，引发大量投诉。
2023年12月，平安银行信用卡中心就曾因委外催收业务管理不到位，被国家金融监管总局深圳监管局开出200万元的罚单。
催收不外包，易逾期；外包则导致强度过大，引发投诉和监管处罚。这成为银行催收的“二元困境”。
兴业银行在2022年报中提到，催收作业人力和方式严重受限，是“催收成效受影响、信用卡业务预期和不良增加”的原因之一。
在黑猫投诉平台上，有2933条投诉涉及到平安银行的催收问题。这一数字在股份制银行中，仅次于兴业银行。
眼见暴力催收愈演愈烈，为了更好保护消费者权益，今年以来，金融监管部门开始加大力度整治催收，特别是针对外包催收这种类型。
今年4月，国家金融监管总局修订发布了《消费金融公司管理办法》并宣布于4月18日开始实行。其中最引人注目的是，该管理办法中新增了针对消费者权益保护的章节，特别是负债人的权益保护，有了更为明确和具体的规定。
首先，该管理办法明确规定了催收人员在与债务人沟通时，应使用文明、礼貌的语言，尊重债务人的人格和合法权益。任何使用恶劣、侮辱性的言辞或行为，进行催收的行为都将被追责，这意味着，暴力催收的行为将被严格禁止。
其次，新规也对债务人的个人信息保护做出了明确规定。
催收人员应妥善保管债务人的个人信息，不得随意泄露给无关第三方。在催收过程中，应确保债务人的隐私权不受侵犯。这有助于防止信息泄露，保护债务人的隐私权。
在监管的引导下，很多银行的信用卡欠款催收，开始从外包转向内部。
据笔者与业内交流，国内银行自己做催收，主要是把催收的人员分配在自己的分支行里面，比如市级分支行增设专门的催收岗，公开向社会招聘。
让银行内部员工来催收，行事规范但力度不高，目前来看效果不太好。
或许，这也解释了为何像平安银行等此前委外催收的银行，为何在信用卡及消费贷业务规模收缩的条件下，仍难以降低逾期贷款规模及不良率。
催收方式的变革调整对于商业银行来说，是一大挑战。
在个人信用风险走高、催收方式受限的大背景下，为了降低经营风险、改善资产质量，各大银行如何压降不良压降，值得投资者关注。
随着刘显峰的离场，此次平安银行主动降规模、缩增量、调结构，以及探索不良信用卡资产转让的方式，或能在不久的将来见到结果。（来源：阿尔法工场银行家）
