文|恒心
来源|财富独角兽
含着“金汤匙”出生的百信银行，如今却千疮百孔。
据官网显示，百信银行是国内首家独立法人直销银行，2017年由中信银行和百度联合发起成立，依托“金融+互联网”基因和金融科技的先发优势，致力于通过人工智能、大数据、云计算等技术，探索金融创新，优化金融产品，为最广泛人群带来平等、便捷、安全的数字普惠金融服务，自2021年实现稳定盈利，总资产已突破千亿。
但好景不长，随着金融科技的不断发展，互联网银行、民营银行等新兴金融机构不断涌现，市场竞争日益激烈。在这样的背景下，百信银行面临着巨大的市场压力，2024年以来经营业绩出现了明显的下滑。截至2024年6月末，百信银行总资产1046.1亿元，较去年末的1125.11亿元减少约79亿元，同时贷款余额也缩减了45.42亿元；营业收入22.35亿元，同比下滑3.54%，净利润4.65亿元，同比下滑2.92%，营利双降。
年内百信银行高层变动也引发了广泛关注，2023年末公布的7位高级管理成员已有3位发生变动。2024年5月，百信银行公告显示，行长李如东因工作调整，辞任行长一职，董事会聘任寇冠为新任行长。9月国家金融监督管理总局发布关于寇冠百信银行董事、行长任职资格的批复。值得一提的是，这也是百信银行成立7年后的第二任行长，此前寇冠任百信银行副行长兼首席信息官。
而最为引人注目的是行长助理于晓红的“失联”事件。于晓红作为百信银行的高级管理人员，其“失联”不仅让业内人士感到震惊，也让外界对百信银行的高管稳定性产生了质疑。可以想象到，这一事件无疑给寇冠的行长生涯蒙上了一层阴影。
此外，百信银行还因违规操作收罚单，用户投诉也在增多，并被质疑盗用个人信息。
百信银行在夹缝中还能喘息多久？
01
资产缩水79亿，行长履新
背靠中信、百度的百信银行，致力于以领先金融科技和数智能力提供更加广泛、更易获得、更有温度的普惠金融服务，首创AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”，推出业内首个3D数字人直播平台，发布956186服务热线，迭代手机APP关怀版；推进跨法人金融机构间数据融合试点应用，业内首次开辟数据融合安全合规路径，数据要素跨机构流动探索取得突破；发布业内首个商业银行数字化成熟度评估模型，助力银行业数字化转型发展，引领数智化发展新风向，近年来发展还算可以。
令市场最为赞赏的，莫过于百信银行的扭亏为盈。
事实上，早期的百信银行常年处于亏损状态。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都处于大额亏损，净利润依次为-2.93亿元、-4.84亿元、-3.88亿元。2021年至2023年，百信银行才进入稳定盈利期，分别实现净利润2.63亿元、6.56亿元、8.55亿元，呈持续增长之势。
与此同时，百信银行的资产规模也在扩大，已迈入千亿级行里。截至2023年末，百信银行总资产1125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1041.77亿元，较上年末增长16.42%；不良率降至1.36%，较上年末下降0.12个百分点；拨备覆盖率升至303.76%，较上年末上升1.66个百分点。
资料来源：中信银行官网。
但2024年百信银行业绩“变脸”。截至2024年6月末，百信银行总资产1046.1亿元，较去年末的1125.11亿元减少约79亿元，同时贷款余额也缩减了45.42亿元；营业收入22.35亿元，同比下滑3.54%，净利润4.65亿元，同比下滑2.92%，营利双降。
资料来源：中信银行官网。
联合资信也在2023年对百信银行跟踪评级报告显示，尽管该行对公存款业务发展态势较好、贷款拨备充足以及资本充足等方面的优势，但百信银行储蓄存款业务增长乏力、公司贷款业务规模有所下降、市场融入资金占比高等因素对其信用水平可能带来的不利影响。
业绩明显下滑的背后或许与百信银行高层大变动有关。
2024年5月，百信银行公告显示，行长李如东因工作调整，辞任行长一职，董事会聘任寇冠为新任行长。此番换届，或与监管规定有关。2019年原中国银保监会发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》明确指出，要对银行的关键人员和重要岗位员工严格实行轮岗要求，其中轮岗期限原则上不得超过7年。而百信银行前行长李如东的任职时间已有7年。
据《南方都市报》等多家媒体报道，就在寇冠履职刚刚2个月，百信银行行长助理于晓红就突然“失联”了。
据百信银行2023年年报显示，百信银行高级管理层共有7名成员，除时任行长外，还有三位副行长、两位行长助理和一位纪委书记。也就是说，百信银行近一半高管在年内发生变动。
02
收百万级罚单，用户投诉5000条
此外，令百信银行头疼的，还有合规问题暴露。
2024年年初，运营商财经网推出“2023年金融科技企业大额处罚榜”，盘点了年内因违规、违法受到处罚的企业及事件，其中，百信银行因收到超500万的大额罚单位列其中。
具体来看，去年8月，根据中国人民银行北京市分行行政处罚信息公示，百信银行因未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求；未按规定对异议信息进行核查和处理；未按规定对异议进行书面回复；异议处理超期；提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人；未准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息；未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定使用格式合同；信息披露未以适当方式供金融消费者确认接收与其切身利益相关的完整信息；未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容；投诉数据漏报等“十一宗罪”，被给予警告，并处罚款503.2万元。
不仅如此，百信银行的三位高管也被认定对于违法行为负有责任，遭到罚款。其中，2名时任行长助理分别对未按照规定履行客户身份识别义务；未严格落实交易信息真实、完整、可追溯相关要求负有责任，被处罚款。时任前惠普信贷事业部技术总经理、现平台金融事业部总裁对未按规定对异议信息进行核查和处理、未按规定对异议进行书面回复、异议处理超期等行为负有责任，被处罚款。
百信银行还面临着用户投诉增多的问题。在黑猫投诉平台上，截止11月26日，涉及百信银行的投诉量近5000条，主要集中在不当催收、授权记录异常、强制捆绑合同等多个方面。
其中，有多位投诉人声称个人征信无故出现了百信银行的授信记录，并质疑该行盗用个人信息。“征信报告中无故多出百信银行1元的授信” “本人对此事毫不知情，也从未使用过百信银行，手机号也从未注册过百信银行，征信记录上却出现了该条记录。”
新行长寇冠能带领百信银行走出这片“沼泽地”吗，尚需市场给出答案，我们拭目以待。
