本文来源：时代周报 作者：周梦梅
文｜记者 周梦梅
新一轮存量房贷利率调降即将落地。
近日，包括国有大行、股份行和城农商行在内20多家银行发布了关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告，将于10月25日对符合相应条件的存量住房贷款利率将统一批量调整。
除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的首套、二套房贷利率都将调整为贷款市场报价利率LPR-30BP，以最新一期5年期以上LPR（3.85%）计算，调整后为3.55%，较调整前的4.06%下降约0.5个百分点。
此前提前还贷的购房者，已有人表示后悔。一名网友在社交平台上表示，因为提前还房贷高达百万元，勒紧裤腰带过了2年日子不说，现在股票行情来了，看见别人赚得盆满钵满，手里没有一点现钱参与，未免心有不甘。
自9月24日官方推出一揽子重磅金融政策以来，市场信心极大提振，A股市场也迎来一波上涨行情。截至10月16日，上证指数涨超16%，深成指涨超20%，创业板指涨幅超30%。在此背景下，将手里的闲钱用于提前还贷还是炒股，引发了不少讨论。若不提前还贷，现在入股市是否是好时机？
昨日不可追，来日犹可为。近日，时代周报记者进行了相关调研，并采访了几位购房者，了解他们的思量和顾虑。
来源：图虫创意
“有信心在A股能赚到钱”
“现在市场行情变好了，我有信心在A股能赚到钱，理财收益率也能跑赢调整后的房贷利率（3.55%）。”90后王可（化名）表示，自己后续不会再提前还房贷。
王可是一名在外资企业上班的程序员，2021年，他在杭州购买了自己的首套房，彼时杭州楼市房价处于高位，他的房贷总额接近150万。虽然工资水平不低，但是他压力同样不轻。
据王可介绍，他的月薪资接近4万元，但在提前还贷及房贷利率下调之前，按照5.3%的房贷利率，每月还款金额接近1.3万元。
“这两年我时常担忧失业的风险，背负着30年的房贷就像是服刑一样，压力很大。”王可对时代周报记者表示，想趁着收入高，赶紧把房贷提前还一点，减轻未来的压力。
他于2023年年初提前还款了40万元，再加上存量房贷利率接连下调，目前压力已减轻不少。“若房贷利率下调到3.55%，我每月还的房贷金额为8000多元。”王可称。
谈及对未来的资金规划，王可表示，比起提前还贷，他更愿意将资金投入到股市、理财市场。
近几年来，王可在探索职业之外的更多可能性，开始学习投资理财。“不想在35岁之后，被淘汰后就只能啃存款。”他表示，除了提前还一部分房贷外，还将自己的另一部分积蓄投入到了股票、黄金、债券中。
对于“投资理财收益率能否跑赢房贷利率”这个问题，王可表示，之前他的房贷利率高达5.3%，近两年股票市场行情不好，银行存款利率也不高，找不到什么可靠的理财方式。但是随着市场行情回暖，他有信心未来的投资收益率能跑赢房贷利率。
此前有过提前还贷的李莉莉（化名），未来也更偏向将资金投入到股票和理财市场。“我提前还了一部分房贷，目前没有太多的后顾之忧，风险偏好自然提升了。”李莉莉说。
五年前，李莉莉在广州买下了自己的首套房，随之扛下了200万的房贷。让她欣慰的是，彼时银行给出了相对较低的房贷利率，为4%左右。买房后的前三年，李莉莉并没有急于还款。
近两年来，随着存款利率走低、叠加股票市场行情回调，李莉莉投向股票市场的钱开始亏损，投向理财市场的收益，也大大低于她的预期，于是她开始将手中的钱进行了提前还贷。
“我在2023年卖出股票、赎回理财产品时提前还了一笔房贷，今年10月初又提前还了一部分。”李莉莉介绍称，两笔提前还款金额合计100万出头，目前还留有一部分贷款主要是应对公积金提款。
谈及未来的资金安排，李莉莉表示，接下来可能更倾向投资股票市场，对获取超额回报有信心，但是也不会大仓位参与。
专家：未来LPR利率可能处于3%以下
10月12日，时代周报记者进行了“未来是否会提前还贷”的问卷调查，共有148位购房者参与问卷，其中83人选择“未来不打算提前还贷”，占比56.08%；有65人选择“会继续提前还贷”，占比43.92%。
选择继续提前还贷是出于怎样的考量？
朱明明（化名）近期正在着手准备提前还贷。“按照我的情况，如果提前还房贷，选择缩短还款期限（月还款金额不变），贷款利息金额可以减少近30万元。”她表示，利息省这么多，找不到理由不提前还。
2019年，朱明明在广州购买了首套房，当时贷款金额为103万元左右，房贷利率为4.8%。还了几年的房贷后，朱明明发现自己支付的大部分都是利息。
据朱明明测算，若将房贷降至50万元，选择缩短还款期限的方式，将偿还期限缩短至9年7个月，每月的房贷金额不变（5200元左右），她的房贷利息总额将降至9万余元。如果不进行提前还贷，即使按照现在LPR-30BP的贷款利率计算，她的贷款利息总额高达38万。也即意味着，选择提前还贷与否，期间的利息差约29万。
“我不懂投资，现金在我手上也不会增值。”朱明明认为，对她来说最好的理财就是提前还房贷。
“我建议不要提前还房贷。”正信期货首席经济学家蒲祖林指出，未来LPR利率还会持续往下走，有可能再也回不到4%以上，甚至可能处于3%以下。
蒲祖林表示，2021年之前，购房者的房贷利率普遍较高，大家会比较手里的闲钱是拿去做理财收益高，还是提前还房贷更划算。待10月25日房贷利率普调后，3.55%的房贷利率，与10年期国债收益率（10月16日收报2.14%）相比，利差仅为1.41%，已处于2019年以来的低位。
“与之相对应，全球所有央行都在印钞，货币购买力会持续下降，黄金、股权、债券等资产会涨价。从财富配置的角度上说，买上述资产比提前还房贷要好。”
本次存量房贷利率调降 ，实实在在利好购房者，或减少居民提前还贷现象。
东兴证券研报指出，存量房贷利率调整有助于降低借款人的房贷利息支出，平均每年减少家庭利息支出，有助于促进消费、投资，减少提前还贷行为，压缩违规置换存量房贷的空间。对银行而言，存量、新发贷款利率拉平后，有望缓释按揭早偿压力，有助于银行优质贷款规模稳定，以价换量；从银行资产质量上看，居民还款压力减轻，将减少按揭贷款的断贷和不良风险。
