本刊记者/郭力芳 来源：经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
你能想象到吗？在抖音上正在给你推荐保险产品、解读保险产品的保险代理人可能不是“本尊”，而是他的“数字人分身”，这些分身活跃在短视频中，不仅能够生动阐述保险产品的细节，还能实现与客户的实时互动对话，且一直不知疲倦地工作，成为保险代理人的“另类”助手。
抖音坐拥10亿活跃用户，微信视频号紧随其后，拥有8亿活跃用户，快手和小红书则分别拥有5亿和3亿活跃用户。在这个流量至上的时代，视频消费已跃居主流，众多人渴望成为视频中的主角，却面临三大难题：文案创作无力、镜头恐惧症、内容持续创新难。在此背景下，市场便应运而生了“数字人”。
何谓“数字人”？数字人是一个统称，又称数字虚拟人或数字人，是指通过数字技术、图像处理、计算机建模等手段创造出来的虚拟人物形象。其中，“数字分身”作为数字虚拟人的一个高级形态，尤其受到业界的热烈追捧。
数字分身，是深度神经网络与智能AI技术的结晶，它通过精准捕捉个人的外貌、声音、动作乃至微妙表情，实现了与真人1:1的完美复刻。这一创新不仅打破了传统视频创作的界限，更开启了一种全新的商业模式。
创作者利用这些虚拟分身，无需本人亲自出镜，便能高效批量地产出视频内容，极大地减轻了基础、简单及重复性工作的负担，解放了劳动力，还促进了劳动力向更具创新性和灵活性的领域流动，从而推动了产业结构的优化升级。
更值得一提的是，数字人不受时空与物理条件的束缚，能够全天候提供实时服务，其展现出的能力往往超越真人，未来的应用潜力与影响，或将远超我们当前的想象。
据天眼查数据，2023年，“数字人”相关企业的数量已激增至99.3万余家，其中仅当年新增就超过40万家，同比增长幅度高达42.3%。艾媒咨询则预测，到2025年，中国数字虚拟人市场的规模有望达到480.6亿元。
“数字人”成保险营销新阵地
数字人的智能化与虚拟化特性，正为保险行业开辟全新的思路与机遇。众多保险公司积极拥抱这一变革，推出数字人服务，而保险行业的内容生态也恰好为数字人的“茁壮成长”提供了肥沃土壤，使其功能与影响力得以充分发挥。
何以见得？因保险行业与大数据、人工智能、大模型等前沿技术存在高度契合。保险业务本就涉及海量数据处理与分析，拥有得天独厚的数据优势。而人工智能与大模型技术，正是处理大规模数据、提炼有价值信息的利器。因此，保险行业堪称AI大模型的最佳应用舞台之一。
2023年，人保、国寿、平安、太保、太平等国内保险巨头已迅速行动，围绕人工智能、大模型的研发及应用展开布局探索，纷纷推出“保险数字人”。
● 何为保险数字人
保险数字人，是利用人工智能、大数据、云计算等尖端技术创造的虚拟形象，能够模拟人类交互方式，在保险业务场景中提供咨询、解答、服务等多重功能。它们具备24小时不间断工作、响应迅速、服务标准化、成本低廉等显著特点，能够高效处理大量重复性工作，减轻人工客服压力，提升服务效率与质量。
保险公司利用数字人进行非虚构保险营销，将虚拟与现实场景巧妙结合，极大拓展了交互可能性与保险营销场景。数字人通过真实的声音、形象、性格，使保险融入人们生活，以可视化方式完整展现保险产品，赋予其更多形象内涵与新的价值展现。这不仅成为人们认知保险产品的新窗口，还能提升消费者对保险产品的认知度与信任感，为保险产品商业发展与消费者获取提供新切入点。
同时，数字人可以通过直播、综艺、拍电视等为保险产品带来更多的商业可能，并附加品牌内涵，与品牌进行商业合作，长时间陪伴商业品牌成长。
保险数字人主要应用于四大场景：
客服问答互动：与客户进行自然语言交互，解答关于保险产品、理赔流程等问题。
专业内容生成：生成保险知识普及、健康资讯服务、员工教育培训等多元场景视频，提升内容生产效率与质量。
社交媒体动态输出：在社交媒体平台上发布动态，与粉丝互动，增强品牌曝光度与用户粘性。
智能理赔服务：协助客户进行线上理赔申请，提高理赔效率与客户满意度。
● 数字人成险企“优秀员工”
如今，人工智能、大模型等技术已深入保险业务各个环节，包括营销、承保、理赔，乃至审计、医疗咨询等。智能客服、数字员工、数字化决策中心等遍地开花，开始真正取代部分人类工作。而“保险业高质量发展”也正通过这些细节的迭代升级与效率的突飞猛进，逐渐变得“具象化”。
渤海人寿的“海诺”与“如菲”是保险业首对数字人孪生姐妹花，她们以鲜活的面庞与专业的大脑，为客户提供投保建议、理赔咨询等全方位服务；中国太保的“探险家”是全国首个专注于“三农”领域的保险AI数字人，具备卓越数据处理能力与风险评估精度，为农民提供防灾减损专业播报与个性化保险方案；阳光保险的AI数字人新闻播报栏目《阳光播报》，由数字人主播主持，为新媒体传播提供丰富运营工具⋯⋯
除上述几家公司外，中信保诚、中荷人寿、中意人寿等多家知名保险公司也打造数字人员工或分身，提供客户服务、内容生成等多元化功能。
不同于这些保险公司的运作方向，水滴公司的水滴微影聚焦保险经纪人，将保险经纪人的真实相貌、动作、声音进行数字化合成，经AI训练产生完整数字人形象。编辑输入文字内容，即可快速生成自然、逼真的数字人播报视频，从源头上保证保险营销内容的标准化与合规性。视频经编辑加工后可进行全网分发，传统几小时的视频拍摄时间被缩短至几分钟，极大提升了视频内容生产效率，帮助经纪人更高效地触达客户、获取线索，同时大幅降低人均获客成本。
水滴微影已在水滴保及水滴星辰等多个业务场景中成功应用。内测数据显示，使用水滴微影的经纪人视频营销效率提升超过95%，展业效率提升30%。数字人助力保险经纪人在新市场环境中抓住机遇，实现了业务的快速增长。
保险公司引入数字人技术，不仅提升了服务质量与效率，还增强了客户互动体验与满意度。随着技术不断进步与应用场景持续拓展，未来将有更多保险公司加入使用数字人的行列。
“智能化、个性化、情感化”
有待升级
数字人产业如火如荼，我们亦需保持冷静的头脑，正视当前存在的不足。数字人技术的成熟度尚待提升，相关企业仍在摸索中成长，产品制作周期长、成本高昂以及商业化进程缓慢等问题亟待破解，诸多因素共同制约着这一新兴产业的蓬勃发展。
从法律层面审视，数字人所面临的风险不容小觑，包括名誉权、名称权、肖像权、声音权、著作权、继承权、劳动权利保障、数据权益与数据安全、人格权等多方面的法律风险，以及不当营销和“代言”广告可能引发的法律纠纷。
除了法律层面的风险，电商直播平台也开始对低质量的数字人直播采取限制措施。以微信视频号为例，其在今年6月修订的《视频号橱窗达人“发布低质量内容”实施细则》中，首次明确将虚拟直播界定为违规行为，并将使用插件、AI等工具生成的虚拟形象直播纳入非真实直播范畴，同时严禁买卖AI数字人代播相关工具，进一步规范了市场秩序。
面对这些挑战，保险公司需积极应对，采取一系列有效措施。首要任务是加强数据加密与安全保护，确保客户数据在传输和存储过程中的绝对安全；同时，通过优化交互设计、提升服务质量，增强客户对数字人的接受度和认可度。此外，保险公司还需持续加大研发投入，推动技术不断革新和完善，为数字虚拟人的发展提供有力支撑。
与此同时，在打造数字虚拟代言人方面，险企还需深入研究消费者需求，精心挑选与品牌调性相契合的虚拟形象。随着网络信息时代的到来，新一代消费群体对偶像级数字虚拟人的接受度日益提高。因此，险企在打造或邀请数字虚拟代言人时，需紧跟时代潮流，确保消费群体与保险品牌的受众群体高度契合，从而有效提升品牌影响力和市场竞争力。
保险数字人作为保险行业数字化转型的重要成果之一，正悄然改变着行业的服务方式和商业模式。随着技术的不断进步和应用场景的持续拓展，保险数字人将在智能化、个性化、情感化等方面实现全面升级。
展望未来，保险数字人有望成为保险行业不可或缺的重要服务力量，为客户提供更加便捷、高效、贴心的服务体验，并在推动保险行业创新发展的道路上发挥更加重要的作用。
