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作者 | 雅宁
近年来，大批内地中高净值人士把资金投向香港，一方面是寻求避险，另一方面是为了寻找利率高地。
避险不难理解，资产分散配置，防范单一市场、单一货币风险；寻找利率高地，是因为内地利率持续走低，去年五年期定存利率跌破3%，今年跌破了2%。
一位朋友去年在香港的银行存了一笔美元，那时候存一年期定存利率有5%出头，现在这笔钱即将到期。
到期之后，这笔钱应该放哪里呢？
他的苦恼不难理解。
一年前，5%以上的美元存款利率随处可见，甚至还有银行抛出6%的利率揽储，而如今，香港各大银行的美元存款利率普遍进入“3字头”时代，只有少数银行利率还有“4字头”。
美元存款利率与美联储货币政策息息相关。
早在8月，美联储降息预期升温，不少银行闻风而动，纷纷下调美元存款利率；9月中美联储降息的靴子落地后，各大银行再次陆续下调了美元存款利率。
我查了一下，汇丰银行美元定存最高有4%，渣打银行最高有3.9%，但存期最多只有6个月。
和美元挂钩的港币，定存利率同样也是跟着往下走的，基本上最高在3%出头。
不过，上面说的利率4%、3%的美元/港币定期存款，不是想存就能存的，很多银行对于存款是有要求的。比如中银香港，要求的是新资私人财富或中银理财网上新资金。
招商永隆对资金是新还是旧没有要求，APP显示最高利率有4%，但最多只能存3个月，且资金要求50万美元及以上；1年期利率在2.8%-3.5%，利率越高要求的资金越高。
未来，美元存款利率还有继续下调的趋势。因为降息周期启动的话，利率会一降再降。
按照预测点阵图，美联储将于2024年、2025年与2026年分别降息100基点、100基点和50基点，即本轮降息周期累计降息250个节点，最终会降至3%左右。
而美元存款利率，也会随着美联储降息的节奏持续下调。
美元存款利率走低，钱还能放哪里呢？
越来越多朋友选择把钱挪到香港保险。香港保险多数是以美元和港币计价的，可以直接用美元或港币缴纳保费。
保险公司的安全性是不亚于银行的，而且香港保险的预期回报是更可观的。
如果是短期不用的钱，比如10年内不用的，有几款短期的产品可以考虑。
以这款为例，一次性缴28.5万美元，到第5年末，保单预期现金价值有34.88万美元，其中保证部分有34.35万美元。
算下来预期年化利率有4.48%，保证年化利率有4.11%。
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如果是中长期不用的钱，也就是10年以上不用的，可以选择几款分红储蓄险，获取更高的回报。
时间越往后，预期能获得更高的利益，预期内部回报率能有6%左右，内部回报率是复利的概念。
香港分红储蓄险不仅利益高，还具备流动性，持有一定时间后可以从保单里提钱。
例如，40岁的人，规划将来的养老钱，年交12万美元，交5年：
第11年末开始，每年可以提取5.4万美元的养老金，第20年末，累计提取了54万美元，此时保单预期还有约93万美元可以拿出。
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