图：Ai by 王益辉
盼星星盼月亮， 房奴们盼来了一道选择题：
「房贷重定价周期」可以调整了。
不用苦等1年了。
各大银行已经发了公告，接下来房贷重定价周期很快会有三种方案：
每3个月、6个月、1年
估计近期各大银行就会放出选择按钮了，届时可以自由选择。
我估计最快是11月初吧，明天起大伙就可以打开APP试试。
我们都知道——
之前房贷重新定价周期是1年， 1年调1次。
所以很多人吐槽，哪怕LPR近期降了、降了好几次，房贷也得再等几个月（最长1年）才能跟着降。
被银行白白占了便宜。
现在终于要改变了，可以LPR一降，月供很快也能跟着降了。
这属于幸福的事。
但烦恼的是 ：
选哪种定价周期呢？
银行说，每笔房贷有且仅有一次选择机会，选完就没有后悔药了。
真是，纠结死了。
一
这题有点复杂。
如果是在降息周期——
不妨优先考虑选3个月一调。
这样LPR一降，我们房贷能火速跟着降。
但，如果是加息周期——
应优先考虑最长的1年一调。
这样哪怕LPR涨了，我们的月供还能便宜一段时间，不会急着马上涨。
可以撸一点银行的羊毛。
但，未来是降息还是加息呢？
从2-3年视角，倒不难猜。
目前经济环境不给力，房价持续下行、收入疲软消费低迷...
肉眼都看到了。
未来两三年保持降息的概率更大。
选3个月一调，未来两三年内更合适。
但，如果看更长期呢？
抱歉，没人知道了。
未来它是个盲盒，我们不知道会开出什么样的惊喜。
我以前分享了中国台湾近20年的房贷变化：
有过两次明显的跳崖期。
从高峰期的6%降到了2%左右，之后就保持在低水准区间了。
最低时达到了1.3%的样子。
这两年台湾房贷利率开始上涨了——
看了下，最近9月份涨到了2.19%。
搞得很多当地人抱怨：痛苦指数爆表
三
以上讲了一些大逻辑。
如果是我的话，我会愿意选「三个月」的周期。
从个人心理讲——
我不愿意银行占我的便宜，也没打算占银行便宜。
LPR降了的话，那房贷就早早降，银行少从我身上抠钱；
LPR涨了的话，房贷早涨就早涨吧。
我没必要从银行上多抠出几个月的羊毛。
可以不赢钱，但不能让我白送钱
从现实角度想想——
LPR和房价关联度极高。
它如果持续上涨，那就是进入了加息周期， 很可能意味着：
经济好转了、物价抬升了、大伙收入稳中有升了...
那，房价就有支撑了。
这个时候哪怕月供早几个月变高了，人的压力也相对轻一点。
我们压力并不单单来自于房贷。
更多是来自于：
背着房贷的同时，房价明显下跌，收入又不给力
前几年房贷很高很高时，很多房奴咬咬牙也挺下来了。
原因是能看到自己房子在涨价。
那如果LPR上涨了，可能意味着房价也不再跌了，甚至回暖了——
房贷早那么几个月调高，痛苦度也会减轻挺多。
其实，房贷虽然最长可达30年。 但一般人通常7-12年就会还清掉这笔房贷。
可能他换房了，申请了新的房贷； 到时 可以重新再选 定价周期。
也有可能他已经还清了房贷。
太久远的事不可测，两鸟在林不如一鸟在手。
我先换成三个月的周期，博一博这几年持续降息吧。
仅代表个人选择。
PS.
另外，这次银行还明确了一个事：
未来存量房贷，还可以申请继续下调。
什么时候能再申请呢？
等跟新房贷的差距又拉得足够大时。
银行给了一个具体的指标——
你的房贷加点，要比全国新发房贷利率平均加点高过了30个基点。
就可以申请下调。
可以下调多少？ 重新约定的加点，不得低于全国新发房贷平均加点+30个点。且不低于所在城市房贷利率加点政策下限
咋知道这个”全国新房贷平均加点“呢？
央行以后每年1月、4月、7月、10月末会在官网公布全国新房贷的平均利率。
用它-最新的LPR，就是全国平均加点了。
比如央行今天公布的平均房贷利率是3.33%——也就是LPR-27点。
你的房贷 要比 它再 高30个点，才能 申请再降。
因为存量房贷刚刚调完，普遍调到了LPR-30个点。
大伙都满足不了申请再降的条件。
所以挺长时间内，“存量房贷再降”这个事，估计都不太会触发了。
