作者丨赵晓晓
编辑丨关雎
图源丨EBANX
大多搞支付的公司都在做一件事，革新当地的支付方式，然后再拓展其他业务。
巴西的EBANX不同，它从成立就聚焦在拉美的跨境支付，服务C端消费者，为的是帮他们实现跨境消费。EBANX在当地消费者和跨境To C商户之间架起了一个桥梁。
EBANX成立于 2012年，这也是新兴市场国家新兴金融科技公司的起点。对比国内，微信上线才一年，支付宝刚推出二维码支付。巴西各类型的金融科技公司，大多都在这一年成立。
不同之处还在于，EBANX自己不开发支付工具，而是把拉美各个国家的支付方式聚合到线上。这样，当地消费者就能用自己习惯的支付方式实现跨境购物。
在当时的新兴市场国家里，还没人做这件事。要知道，2012 年的巴西电商刚起步，亚马逊也才刚去巴西，还没有正式运营，只有极少数有国际信用卡的人才能在线买到进口商品。
联合创始人João
“我们看到的是巴西市场的巨大潜力，消费者对跨境购物的强烈需求。”EBANX联合创始人João Del Valle说。他用Time杂志上张开双臂的耶稣基督像，形容当时正在崛起的巴西。
现在EBANX在拉美和加勒比地区、非洲及亚洲的29个国家运营支付业务，集合了200多种新兴市场日常使用的支付方式，覆盖全球超10亿的消费者。
EBANX至今有3笔融资，投资方有安宏资本、FTV Capital、Endeavor Catalyst。2019 年战略融资完成后，EBANX估值超过10亿美元。
对于EBANX来说，最核心的竞争力是，没人比它更懂新兴市场的支付。
创造一条“通路”
如果从线上支付和电商这两个领域来看，巴西跟中国几乎是在同一时间起步。
支付宝在 2004 年成立，2009 年上线手机支付功能，2012 年7 月推出二维码支付。微信2011年1 月 21日上线，2013年微信支付开通。此后，两家巨头开启耗时6年的支付大战。
电商这边，巴西最大的两个电商平台Mercado Livre和Americanas，都在 1999 年成立，对比国内两大电商巨头，阿里巴巴也在这一年成立，京东早一年，在 1998 年成立。
在João 的描述里，到 2010年，巴西的电商还在萌芽阶段，但发展速度很快：巴西政府推动了金融普惠计划，本地电商平台购物快速“流行”起来；亚马逊刚进入，先以电子书试探巴西电商的消费潜力。
如果放一组对比数据，到2012 年，国内的电商市场规模接近 8 万亿元，巴西刚过 100亿美元，市场增长空间很明显，众多新兴的金融科技公司在这一年后集中爆发。
在极速增长和众多新机会之间，João 和创始团队看到了更细分的市场机会，全球的互联网企业正在涌入这个新兴市场，消费者有购买国际商品的需求。
局限在于，没有合理的支付方式。João 说，只有拥有国际信用卡的人才能在线购买国际商品。
“但巴西的信用卡普及率很低，而且还要受限制于国际收单服务和审批，有信用卡也无法进行国际支付。”
“我们来创造一条‘通路’。”João 说。
当时巴西流行的支付方式是boleto bancário，这是一种现金凭证（现金券）系统，不需要银行账户，仅需生成一个凭证去银行或授权地点支付即可。当地人可以在这个系统上交水费、电费等。
João和团队开发了自己的API，把这种支付方式搬到了线上，这是EBANX集成的第一个支付工具。2013 年，公司成立一年后，速卖通成为EBANX的第一个亚洲商户，也是国内最早去巴西的电商平台。
对于EBANX来说，这是一个巨大的成长，公司的第一笔跨境支付业务就是，巴西消费者在速卖通上的购物。João诗意地说，“boleto点燃了我们的旅程。”
对巴西消费者来说也是如此，“他们‘突然’就可以参与到全球数字经济这个过程中来了。”João说。
在EBANX之前，巴西的支付行业很平静，几大收单行垄断整个支付市场。用EBANX亚太区商户副总裁于翔的话来说，就是“没什么波澜。”
2012 年后新出来的一批金融科技公司，都聚焦在改善当地的金融基础设施，一如支付宝、微信一开始做的事情。
EBANX是一种完全不同的商业模式，一个没有竞争的市场。
整合“五花八门”的支付方式
硅谷著名的产品大师 Paul Buchheit说，最好的产品会让人一旦用上，就再也无法想象没有它们的生活是什么样。这个论断对于EBANX来说，也再恰当不过。
João及团队对EBANX的定位是跨境支付平台，公司业务主要聚焦在新兴市场国家，去整合这些国家现有的支付方式，“而不是等着一个更新的支付技术出现。”
但这不是一件容易的事情。新兴市场国家的支付方式是碎片化的，每个地区的支付方式都不一样，这意味着João他们要整合各种支付方式，从信用卡、银行转账到移动支付，甚至是现金凭证。
João他们的办法是，慢慢来，团队深入到当地，去了解本土的支付市场、监管的复杂性，找到一种更适配的方案。“最后就是接受多样化，一切本土化。”João说。
巴西之外，EBANX进入拉美的第一个市场是墨西哥，时间在 2015 年，这也是个支付方式很老旧的国家，现金支付是常态，15 岁以上的墨西哥人只有两成持有一张储蓄卡，仅 13% 有一张信用卡。
墨西哥主流的支付方式是OXXO Pay，OXXO 是当地最大的零售连锁便利店，OXXO Pay是该店的线下支付方式，在支付页面上点击 OXXO 后扫码，OXXO 会提前帮其付款，消费者需要在五天内到 OXXO 线下便利店把钱缴清。
墨西哥的另一种通用的支付方式是，消费者在电商购物形成账单后去银行缴费，48 小时商家确认收款后再发货。
两种支付特点在拉美都比较常见。EBANX同年进入的秘鲁情况也类似，秘鲁持有信用卡的人数不到 9%，线上是银行转账，现金需要在付款页面填写手机号，用来接收付款账单，再拿着账单到线下银行付款。消费者需必须在3天之内完成付款。
南非和肯尼亚是另外一种情况。EBANX在2022 年进入这两个国家。
于翔
于翔说，南非人口多，经济相对活跃，有一定线上支付基础。南非主流的支付方式是Ozow，背后连接当地很多银行，通过银行转账完成线上和跨境交易。
肯尼亚的银行基础普及率并不高，当地消费者喜欢把钱存到手机里，所以手机是他们的主要支付工具，但不是我们熟知的 app，而是短信支付，也叫mobile money（移动货币）。
肯尼亚主流的短信支付方式是M-PESA，消费者要付款会先收到一条短信，打开短信里的链接后跳转到支付界面，完成支付。
“在肯尼亚，你要找一个银行网点是很难的，开车 5 公里都未必能看到一个ATM机。”于翔说。
2022 年，EBANX也进入了印度市场，“一个非常典型的新兴市场。”于翔总结。
典型是指机会多，但强监管。印度政府2016 年就开始推行去现金化，因此当地线上支付相对成熟。
印度主流支付方式是叫Unified Payment Interface（UPI），是当地央行旗下的政府机构搭建起来的支付产品，它更像国内的快捷支付，能实时到账。于翔说，UPI是目前印度交易量最大的线上支付方式，“几乎已经不存在现金支付。”
在中国或者其他国家企业进入新兴市场之前，EBANX已经把交易环节中最难的一个问题解决了，这里的痛点是货币的清结算、法律合规、长达13 个小时的时差、调单和退货，解决的最大痛点是，商户不再需要一家一家地去联系200多个不同的支付方式，成本降低了一大半。
目前，EBANX已经进入墨西哥、秘鲁、哥伦比亚、智利、阿根廷、厄瓜多尔、玻利维亚、乌拉圭、南非、肯尼亚、印度等29 个国家，系统中集成了 200 多种支付方式，提供从信用卡到现金券、电子钱包到即时支付系统等多种支付方式。
对于EBANX来说，公司的战略与信仰，很多时候并不是胜利的原因，而是胜利的结果。“它已经把全球商业与新兴市场中充满活力、多样性的社区连接了起来。”
帮中国企业进入拉美、非洲
EBANX最后一轮融资停留在 2021 年，那一轮融资额是4.3亿美元，是EBANX几轮融资里最多的一笔，也是巴西金融科技公司为数不多的大金额融资。
聊到下一步的融资或者上市计划时，João说没有什么确定性的结论，“但EBANX会密切关注市场的发展和机会。”
事实上，从更长期来看，成功取决于当时的环境，取决于创始人自身，取决于诸多因素。
EBANX一共有三位创始人，Alphonse负责公司业务拓展，Wagner负责公司金融基础设施的搭建，CEO João是公司的技术负责人。
巴西总部内部
三人的工作经历各不相同，Alphonse此前是Endeavor Entrepreneur（奋进企业家），更早的经历是在律师协会工作。Wagner在健康科技公司担任过管理合伙人，在外贸公司做过业务发展主管，在建筑服务公司做过联合创始人，此外在金融和商业咨询公司、房地产开发也有一段工作经历，也做过投资人、巴西支付机构董事。João 做过投资人，也做过软件开发。
于翔跟João的互动交流更多，他的工作直接向João汇报。于翔评价João，“什么事都亲力亲为，虽然是技术出身，但有很高的商业敏感度，能够把握公司的大方向。”
EBANX的快速发展是在 2021 年，这一年，EBANX进入了 6 个拉美国家，在此之前，EBANX基本保持着一年1-2 个市场扩张的频率。2023 年，EBANX又新增了 11 个国家，是 2021 年的近一倍。
过去三年，是全球跨境电商增速最快的时候，电商生态尚未完全打开的拉美，成为行业内每隔一段时间就会聊起的新市场、新机会。EBANX从成立就把C端市场放在拉美、非洲等新兴市场。
这是一个很有前瞻性的决定。从今天的环境来看，拉美是全球电商企业、包括带有强烈互联网痕迹的公司，不可能错过的市场。但在当时，做出这个决定需要绝对的商业敏感度。
市场研究机构 Insider Intelligence 去年中曾预计，2022 年全球电商销售增长 9.7%，是 2011 年以来的最低增速，但局部市场依然有巨大空间，这一年零售电商增长最快的地区有两个 —— 东南亚和拉美，分别以 20.6% 和 20.4% 的增速领跑全球。
现在又多了一个非洲。根据World Data Lab数据显示，非洲国家是消费者支出增长最快的地区之一。《世界消费者报告》数据显示，未来十年，非洲的前五大国家（埃及、尼日利亚、肯尼亚、埃塞俄比亚和南非）的消费者支出增长，将超过欧洲前五大国家的总和。
于翔说，“身边的客户基本上都在聊要去拉美试试水，也真的有人去了。”
听的多了，假设就容易成真。2023 年，于翔从工作了 9 年的Visa 辞职，加入了EBANX，他也要感受一下这种蓬勃的张力。
于翔在中国国内的业务是拓展EBANX的B端，这是个增长潜力很大的业务，传统的游戏、外卖、电商、金融，新兴的直播电商、社交媒体、娱乐等领域的企业，都在进入或者已经进入新兴市场。
“这些商户已经不仅仅是过去的Pay in，现在还多了Pay out，后半部分的业务量在快速上升，钱都给了海外供应商、达人。”于翔说，“这是个好现象。”
现在，EBANX在中国合作客户有近70个，在全球有 300 多个，代表性商户有速卖通、SHEIN、Shopee、腾讯、PlayStation、Garena、索尼等。
一个案例是，EBANX帮跨境支付平台Xtransfer上国际贸易卖家的收款账期，从 14 天缩短到实时。
蛋糕在持续变大
EBANX现在有清晰的业务线，C端会一直聚集在新兴市场，B端业务则放在欧美、亚太地区。2024年上半年，EBANX总处理交易量（TPV）比2023年同期增长了25%。
亚太区团队
从业务层面上，EBANX已经是个基础很扎实的公司，他们在全球有超 700 名员工，在 16 个国家有团队，亚太区办公室设在上海。因此EBANX有足够强的能力和快的反应速度，来应对支付市场的每一次技术革新。
技术革新是指，EBANX能在第一时间接入当下最新的支付技术。不止央行，也包括当地新兴金融科技公司的支付工具，比如巴西上市公司Nubank、墨西哥的华人创业明星项目 Stori等。
2020 年，巴西的线上支付进行了一次EBANX成立以来的最大变革，巴西央行推出了即时支付产品Pix。
João说，刚上线时，巴西一些企业家和投资者对Pix持怀疑态度，他们质疑巴西人是否会接受这项新技术，以及是否真的能颠覆传统的支付格局。
“结果证明， Pix普及率大爆发。”João说。
只用了三年，Pix就占据了线上支付30%的市场，用户超过1.69亿，覆盖了近90%的成年人口，占全球即时支付总量的14%。
明年，巴西央行会推出一种新的支付技术Pix Automático，即Pix的未来定期支付功能，这将进一步简化订阅型业务、SaaS和公用事业的支付流程。在巴西，这种功能只有信用卡才具备。
有预测，Pix 的市场份额会占到近50%。这个国家的线上支付会再迎来一次大变革。
新兴国家支付市场的变革也刚开始。“整个蛋糕在持续变大。”
