网商银行供应链金融部总经理 王志誉
本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道
12月6日，由华夏时报主办，对外经济贸易大学中国金融交易研究中心、华夏时报金融思想荟和华夏时报金融研究院联合提供智力支持的2024（第十八届）华夏机构投资者年会在北京成功召开。本届年会聚焦新质生产力，以“向‘新’而行，探寻发展之‘质’”为主题，汇聚业内享有盛誉的专家、学者及金融机构高管，凝聚共识，贡献智慧，推动行业以“质”致远。
会上，网商银行供应链金融部总经理王志誉表示，通过大模型技术，网商银行从海量信息中理解数据，形成产业链图谱，再通过多模态数据融合、协同推理等技术识别小微企业的主营业务，将企业精准挂载到相应的产业链上。
科技助力小微金融服务精准度提升
“网商银行累计服务超过5300万中小微企业。不过，随着服务覆盖度的提升，我们意识到在精准度和深度上还有待加强。”王志誉表示。
当前，小微企业面临的经营压力有所增大，银行如何更精准地满足小微企业的资金用款需求，是大家在不断努力增强的方向。在这种情况下，网商银行利用大模型等人工智能技术，更精准地识别小微企业，了解企业真实经营状况，以便做出更合理的金融决策。
王志誉介绍了网商银行的两只“科技鸟”。其中，“百灵智能交互式风控系统”，通过多模态方式由小微企业自主提交经营数据，以便银行能够更完整、准确、实时地掌握企业信息。同时借助产业链金融解决方案“大雁系统”，网商银行对小微企业进行全方位画像和特征推测。他表示，这一系统并不是直接应用于风控决策，而是与行业金融专家形成互补，提炼出不同产业中小微企业的关键特征和画像。
目前，网商银行已经通过大模型搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业，小微信用画像识别效率提升了10倍。并在此基础上提供相应的金融服务支撑。
网商银行作为国内最早的互联网银行之一，致力于服务中长尾小微群体，尤其是那些刚刚成立、营收规模较小的科技型企业。利用大模型技术，网商银行初步解决了小微企业金融服务中的精准识别、认知和决策问题。
大模型助小微理财迈向“专属定制”
值得注意的是，大模型正在为小微企业流动资金理财带来新解法。
小微企业经营周期复杂，资金波动不好预测，使得传统的理财产品难以满足其特定的理财需求。
如何使理财产品与小微企业的经营周期相匹配？这不仅要求理财产品在期限上具有足够的灵活性以适应企业资金的波动，还要求产品在收益上保持稳定性，以满足小微企业对资金安全性、流动性和收益性的需求。
今年9月，网商银行发布首个针对小微企业和商户的智能普惠理财系统“布谷鸟”。利用大模型，布谷鸟对千行百业的小微进行资金流预测，从而为银行理财公司提供申赎情况预测，与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。
具体来说，大模型在布谷鸟系统中的应用主要体现在两个关键领域。
一方面是资金流预测模型的构建。布谷鸟系统通过其首创的时序编码器技术，建立了一个专门针对小微企业的资金流预测大模型。这个模型能够对电商、码商、经销商、农户等多个不同群体的资金流动进行预测，准确率超过95%，以便为小微经营者推荐和定制更为合适的理财产品。
另一方面是产品量价模型的构建。基于对小微企业资金流的预测，布谷鸟系统进一步构建了产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。据预测结果，银行理财子公司可提升10%的资金利用效率。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
