“为进一步提升您的支付体验，我行将于2024年11月18日起，将我行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至人民币单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元……”
近日，交通银行、招商银行和邮储银行大幅上调了借记卡在第三方支付平台部分场景的快捷支付限额，多档额度倍数增长。与此同时，借记卡多个非柜面渠道交易限额的严格管理仍未放松。
受访专家对记者表示，此次银行在第三方支付平台的提额主要是为了提升消费旺季的支付体验、促进消费，仍需平衡好风险管理和促消费的关系。
快捷支付限额显著提升
日前，交通银行发布一则关于调整借记卡在第三方支付平台支付限额的公告，引发市场关注。
公告显示，为进一步提升客户的支付体验，将自2024年11月18日起，将借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至人民币单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元，支付宝转账、理财、还款等其他场景继续维持现行限额标准。
据悉，该行借记卡在支付宝平台的现行限额标准为人民币单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元。此次调整后，单笔、日累计和月累计限额标准显著提升，分别增至原有的4倍、2倍和10倍，力度不可谓不大。
（图源：交通银行官网）
《国际金融报》记者注意到，9月30日，招商银行也曾发布类似的通知，自10月10日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付单笔、单日的交易限额提至20万元。7月18日，邮储银行调整了在财付通平台快捷交易及理财场景的限额，快捷交易的单笔、单日和月累计限额分别提升至4万元、8万元和60万元；理财场景单笔、日累计及月累计限额分别增至30万元、30万元和60万元。
梳理各家银行官网信息可以发现，当前银行借记卡在第三方平台快捷支付的限额，单笔大多在3万至5万元，日累计一般不超过10万元，月累计限额则基本保持在60万元。此次交通银行将月累计限额提至600万元是头一遭。此外，三家银行的公告中均表示，此次调整是为了提升客户使用体验。
为何近期银行纷纷上调借记卡在第三方支付平台的交易限额？
“银行实施该举措，旨在借助双十一这样的购物节消费旺季，推动大宗消费业务向上发展，同时对拉新也能够形成一定助力，促使更多用户考虑从第三方支付渠道使用本行卡片进行消费。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉认为，银行提升在第三方支付平台的限额，主要是为了适应用户支付习惯的变化，满足用户日益增长的支付需求，并刺激消费意愿。
“提升限额有助于银行增强用户体验，减少消费者大额消费时的阻力，促进交易规模和交易频次的增长。”邵辉指出，“与此同时，合规和风控能力的提升也为提高额度奠定了基础。银行此举也可能是为了在激烈的市场竞争中保持竞争力，吸引和留住用户。”
银行需提升风控能力
一直以来，银行在借记卡非柜面渠道交易的限额管理上都十分谨慎。社交平台上时常有网友分享，需要转账时，突然发现当日限额被降到5000元。
事实上，年内已有多家银行公告，将持续调整个人结算账户的非柜面渠道的支付限额，涉及的渠道包括网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、POS、ATM等，不少银行还取消了线下无卡存取款、预约取款等服务。
记者尝试在某国有大行调整借记卡额度上限，根据要求，线下申请需要携带身份证及银行卡，并提供一定的资产证明，如银行卡余额或需要支取的贷款金额，以证明确有提额需求，还需经过多次本人确认和银行审批，线上申请的审批时长则在1至5日。审批通过后，银行还将致电核实。
多家银行在相关公告中表示，加强限额管理是加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪活动的工作要求，也是防范资金遭受诈骗损失的必要手段等。“此前，银行快捷支付限额主要基于安全角度考虑，防范不法分子对持卡人的权益造成侵害。”苏筱芮直言。
如何平衡好风险管理与促进消费之间的关系？
“一方面，银行需要不断提升风控能力，借助大数据、人工智能等最新技术严密支付交易的防护网。”苏筱芮建议道，“另一方面，银行也可以赋予用户更多额度选择权，以显著方式为用户提供日、周、月等多种额度上限选项，以及密码、生物验证等交易确认选项，还可考虑为用户提供大额消费专属短信、邮件通知等服务。”
邵辉则表示，银行还可以结合大数据、人工智能等技术对使用者交易行为和消费习惯进行分析，以设定更为合理的交易限额，满足用户支付需求、确保用户资金安全。此外，也要打通和第三方支付平台间的信息渠道，以便做好风险管理。
“下一步，在做好风险管理的前提下，暂未行动的银行有可能会跟进业务发展需求及自身风控能力择机调额。”苏筱芮最后表示，“除了提升限额之外，银行还可以切入民生重点场景及热门场景，例如以旧换新、绿色消费等，与政府消费券活动充分结合，通过加大产品供给、优化服务模式、改善用户体验等方式加强与终端金融消费者的链接。”
