近日，国家金融监督管理总局云南监管局公布行政处罚信息显示，平安银行股份有限公司（简称“平安银行”）昆明分行因贷款“三查”严重不审慎，被罚款50万元。这已是平安银行年内收到的第16张罚单。
据时间财经不完全统计，今年以来，平安银行累计领罚16次，合计罚款金额7664.58万元。其中，最大单笔罚款为总行的6073.98万元，最小单笔罚款为天津分行的3万元，平均每起处罚金额479.04万元。若剔除总行的大额罚单，分支机构平均罚款金额为106.04万元。
分支机构违规频现，多项业务暴露漏洞
从地域分布看，平安银行受罚的分支机构覆盖全国多地，包括上海、天津、昆明、哈尔滨、南昌、西安、威海、石家庄、福州和苏州等。其中，上海地区的合规问题尤为突出，上海分行今年已收到3张罚单，累计罚款374.60万元。
资料来源：企业预警通
从违规类型来看，信贷业务依然是“重灾区”，主要集中在以下几个方面：
贷款管理不审慎：如昆明分行贷款“三查”严重不审慎，南昌昌南支行贷前调查不到位导致贷款形成不良，福州仓山支行个人贷款贷前调查不尽职等。
资金违规流向：天津分行存在个人消费贷款资金回流借款人、票据贴现资金直接回流出票人等问题。
房地产信贷违规：上海分行因向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款，被罚款50万元。
此外，还涉及外汇业务违规（上海分行）、保险业务管理违规（天津分行）、客户管理违规（石家庄分行）等问题。值得注意的是，部分分行存在多项违规叠加的情况。例如，西安分行因个人贷款违规使用、置换贷款管理不审慎等多项违规行为，被罚款190万元。
总行巨额罚单暴露系统性问题
今年5月，平安银行总行因多项违规被罚6073.98万元，这也是该行今年最大的一笔罚单。处罚内容涉及五大方面：
公司治理与内部控制：如个别高管人员未经任职资格核准即实际履职，同一股东实质提名董事超比例等问题。
信贷业务：包括向关系人发放信用贷款、违规发放并购贷款等。
同业业务：如违规接受第三方金融机构信用担保，分支机构承担非标投资信用风险等问题。
理财业务：包括违规向理财产品提供融资、虚构风险缓释品等。
其他方面：部分非现场监管统计数据与事实不符，银行承兑汇票保证金来源于贷款资金等。
总体来看，平安银行今年的处罚记录呈现“一重多轻”特征：总行的大额罚单占总罚款金额的79.2%，反映出银行存在系统性的合规管理漏洞。违规类型也呈现多样化：从贷款管理到理财业务，从公司治理到内部控制，违规行为覆盖银行经营的多个领域。
此外，平安银行信贷管理问题突出，贷款“三查”不到位、资金违规流向等问题在多家分行反复出现。处罚频率也较高，平均每月收到1-2张罚单，显示出合规管理存在持续性压力。
零售放缓，对公增长：业务转型压力显现
10月18日，平安银行发布2024年第三季度财报。数据显示，报告期内，该行实现营业收入1115.82亿元，同比下降12.6%；归属于母公司股东的净利润微增0.2%，达397.29亿元。
从业务结构看，截至9月末，平安银行个人贷款余额降至1.787万亿元，较去年末减少9.6%。其中，住房按揭贷款余额为3125.37亿元，同比增长3%，成为零售贷款中的唯一增长点。而消费性贷款与经营性贷款则分别下降超过10%，信用卡应收账款余额同比减少11.9%。
零售转型策略正处于调整期。平安银行聚焦优化资产结构，逐步退出高风险、高收益的“三高”零售模式，转向中风险、中收益的资产组合。这一转型直接影响了零售业务贡献。尽管前三季度整体零售客户资产管理规模（AUM）增长2.9%，达41485.66亿元，但零售贷款的缩量令该行营收持续承压。
与零售业务的放缓不同，对公业务实现了稳步增长。截至9月末，企业贷款余额升至1.596万亿元，较去年末增长11.6%。从行业分布看，制造业和新能源等重点领域贷款增势强劲。三大新兴行业贷款前三季度同比增长47.3%，四大基础行业贷款发放额同比增长38%。
对公业务结构优化还体现在客户增长上。截至9月末，对公客户数达82.84万户，同比增长9.9%。其中，科技企业贷款余额同比增幅达到15.8%，显示出平安银行对新兴行业的持续支持力度。
然而，净息差的下降仍对整体盈利能力形成挑战。前三季度，平安银行净息差降至1.93%，同比下降54个基点。这主要受市场利率下行、贷款重定价及资产调整的共同影响。尽管如此，存款端优化初见成效，前三季度存款平均付息率从去年同期的2.2%降至2.13%。
在个人存款方面，截至9月末余额达到1.27万亿元，同比增幅5.2%。代发及批量业务贡献显著，相关存款余额增长13.8%，展现出存款端管理效率的进一步提升。
资产质量方面，平安银行维持稳定表现。截至9月末，不良贷款率保持在1.06%。其中，个人贷款不良率上升0.06个百分点至1.43%，企业贷款不良率微升0.03个百分点至0.66%。拨备覆盖率则达251.19%，显示出较强的风险抵补能力。同时，前三季度核销不良贷款规模达477亿元，同比增长6.9%。
展望未来，平安银行管理层表示，将持续推进零售转型、存款优化以及对公业务结构升级，以应对宏观经济压力并对冲前三季度营收降幅。（文/深度报道组）
